Ubezpieczenie warsztatu samochodowego. Warsztat samochodowy (lub okręgowa stacja pojazdów) to działalność polegająca na wykonywaniu usług dla właścicieli pojazdów. Samochody ulegają wypadkom i eksploatują się. W warsztacie dochodzi do diagnozy awarii czy nieodpowiedniego działania urządzeń pojazdu, a następnie dokonuje się naprawy i wymienia zniszczone elementy. Klient korzysta z usług serwisu samochodowego również w celu poprawy komfortu jazdy i bezpieczeństwa np. wymienia opony na zimowe. W warsztacie dokonuje się zakupu nowych części oraz płynów.

Zagrożenia wiążące się z prowadzeniem tego typu przedsięwzięcia związane są nie tylko z rodzajem działalności, ale również miejscem świadczenia usług. Warsztat samochodowy to zazwyczaj cały budynek o różnej (czasami nieciekawej) konstrukcji. Stacja pojazdów składa się zawsze z kilku typowych pomieszczeń. Dużego pomieszczenia warsztatowego, gdzie diagnozowane i naprawiane są pojazdy. Pomieszczenia biurowego gdzie przyjmowani są Klienci, pomieszczenie magazynowego (dla sprzedawanych towarów i części oraz pomieszczeń socjalnych dla pracowników.

Zdarzenia losowe

Najgroźniejszymi niebezpieczeństwami dla każdej nieruchomości zabudowanej są oczywiście pożar oraz wybuch. Realizacja tych ryzyk pociąga za sobą największe konsekwencje. Całkowicie zniszczone zostają maszyny i urządzenia warsztatu, środki obrotowe, wyposażenie oraz w znacznym stopniu konstrukcja obiektu, malatura i elementy wykończenia budynku. Ważna w tym przypadku jest jakość substancji budynku, w którym prowadzony jest warsztat samochodowy. Stare, zaniedbane budynki typu garażowego lub żelbetowego, w których nie była prowadzona (lub była prowadzona rzadko, nieregularnie) gospodarka remontowa, narażone są na zalania w następstwie nieszczelnej stolarki okiennej lub drzwiowej, nieszczelnych łącz zewnętrznych budynków czy dachów (podczas opadów lub topnienia śniegu). Inne przyczyny zalań, które mogą wystąpić to np. wydostanie się wody, pary wodnej lub cieczy wskutek uszkodzenia urządzeń sieci wodociągowej, kanalizacyjnej, ogrzewczej lub technologicznej, cofnięcia się wody lub ścieków z urządzeń publicznej siec, awaria urządzeń lub instalacji oraz

Zalanie w następstwie nieszczelnej stolarki jest standardowo wyłączone z zakresu ubezpieczenia w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Zakres ubezpieczenia można rozszerzyć wprowadzając odpowiednią klauzule brokerską.

Warto nadmienić, iż w wielu przypadkach właściciel warsztaty nie jest jednocześnie właścicielem budynku, w którym swój biznes prowadzi. Pełni rolę najemcy i z tego tytułu ponosi odpowiedzialność. Najemca na podstawie umowy najmu może zostać zobowiązany do ubezpieczenia calego budynku. W przeciwnym wypadku ubezpieczeniu podlegają jedynie nakłady inwestycyjne jakie najemca poniósł na przystosowanie lokalu do potrzeb prowadzonej działalności.

Dodatkowym, elementem każdego warsztatu są okna i wrota posiadające szyby. Koszt wymiany tego typu oszklenia może wynosić kilka set złotych. Stłuczenie szyb lub jej pęknięcie (w tym szyby wystawowej) jest ubezpieczalne.

Pusty budynek to jeszcze nie warsztat. Potrzebny jest oczywiście odpowiedni sprzęt, który służy do diagnostyki i naprawy pojazdów w miejscu prowadzonej działalności. Nowy sprzęt elektroniczny, sugerujemy ubezpieczyć w zakresie EEI. Poza zdarzeniami żywiołowymi oraz kradzieżowymi, sprzęt otrzyma ochronę również w wyniku szkód związanych z ich niewłaściwą obsługą, szkodami przypadkowymi (np. zrzucenie, upuszczenie, kopnięcie kabla). W warsztacie mamy do czynienia również z towarami i zapasami takim jak: oleje, płyny, części zamienne, opony, akumulatory itp. Mienie tego rodzaju podlega ubezpieczeniu jako środki obrotowe.

Działanie osób trzecich

Podstawowym zagrożeniem w przypadku warsztatu są oczywiście kradzieże. Realizacja tego ryzyka może oznaczać zabór niewielkiej ilości mienia podczas otwarcia lokalu (kradzież zwykła) lub kradzież środków obrotowych i sprzętu elektronicznego z hali lub po godzinach działalności lokali. Z tym, że w standardowym zakresie ubezpieczeniu podlega jedynie kradzież z włamaniem.

Kradzieży podlegają również pojazdy naszych Klientów pozostawione w warsztacie. Wyrokiem z dnia 25 listopada 2004 roku, sygn. akt V CK 234/04 Sąd Najwyższy orzekł, że oddanie samochodu do naprawy stanowi umowę mieszaną, do której należy stosować przepisy regulujące umowę o dzieło i umowę przechowania. Oddający samochód do naprawy w równym stopniu oczekuje, że zostanie on naprawiony, jak i – co jest oczywiste – że będzie mogła go odebrać z warsztatu w stanie nie gorszym niż wówczas, gdy oddawał go do naprawy. Co więcej, Sąd Najwyższy podkreśla, iż samochód oddany do naprawy to nie materiał potrzebny do wykonania dzieła, lecz rzecz, bez której dzieło nie może być wykonane.

W związku z powyższym, właściciel warsztatu powinien rozszerzyć polisę OC o ubezpieczenie OC przechowawcy.

[do_widget tekst]

Pracownicy

Właściciel w procesie zarządzania ryzykiem musi wziąć pod uwagę działania swoich pracowników. Zatrudnione osoby mogę bowiem (podobnie jak osoby trzecie) dokonać kradzieży, dewastacji oraz sprzeniewierzenia. Ich zachowanie lub niedbalstwo może być również przyczyną roszczeń do właściciela firmy (np. złamanie kończyny wskutek upadku klienta na skutek potknięcia o lezące narzedzia). Warto pamiętać, iż zgodnie z Kodeksem Cywilnym w przypadku wyrządzenia przez pracownika szkody osobie trzeciej będziemy mieli do czynienia z następującą konstrukcją prawną:

• osoba trzecia będzie mogła żądać naprawienia szkody wyłącznie od pracodawcy,
• pracodawca po naprawieniu szkody będzie miał roszczenie regresowe (zwrotne) do pracownika.

Jak z powyższego wynika osoba trzecia nie będzie mogła żądać naprawienia szkody bezpośrednio od pracownika. Przez osobę trzecią należy rozumieć każdą osobę fizyczną oraz prawną nie będącą pracodawcą ani pracownikiem (również inni pracownicy są osobami trzecimi). Pracodawca względem osoby trzeciej odpowiada również na zasadach ogólnych. Jeżeli pracodawca naprawi szkodę będzie mógł żądać od pracownika jej naprawienia jednak maksymalnie do wysokości trzech pensji.

Właściciel / pracodawca powinien zabezpieczyć swój biznes odpowiednią konstrukcją ubezpieczenia OC.

Z drugiej jednak strony, każdy pracodawca lubi mieć zmotywowanych pracowników. Takim osobom może zapewnić odpowiednie ubezpieczenia, które będą dla nich dodatkowymi benefitami poza pensją:

• ubezpieczenie grupowe na życie
• prywatne ubezpieczenie zdrowotne

Ubezpieczenie grupowe na życie stanowi zabezpieczenie i wypłatę odszkodowania w wyniku śmierci lub nieszczęśliwego wypadku pracownika. (można je również rozbudować o świadczenia rodzinne). Natomiast prywatne ubezpieczenie zdrowotne pozwala na wizytę u lekarza pierwszego kontaktu lub specjalisty w jednej z prywatnych przychodni bez kilkutygodniowego oczekiwania na wizytę opłacaną przez NFZ.

W przypadku wypadku przy pracy właściciel sklepu musi pamiętać o jeszcze jednym aspekcie. Jeżeli świadczenie otrzymane z ZUS (oraz z ubezpieczenia NNW) okaże się nie wystarczające np. nie pozwoli na pełne zakończenie leczenia pracownika, może on zwrócić się z roszczeniem bezpośrednio do pracodawcy. w związku z powyższym zawsze zalecamy rozszerzenie zakresu ubezpieczenia OC o klauzule pracodawcy.

[do_widget tekst]

Klienci, kontrahenci i urzędy

Kolejną grupę zagrożeń w związku z prowadzeniem warsztatu stanowią działania podmiotów trzecich. Te podmioty to klienci, kontrahenci oraz instytucje państwowe. Klienci mogą wnosić roszczenia z tytułu szkód jakich doznali w związku z prowadzoną działalnością, w tym szkód wyrządzonych w związku z wykonaną uslugą naprawy bądź diagnostyki pojazdu.

Umowa o dokonanie naprawy między warsztatem a właścicielem pojazdu jest umową o mieszaną (ale głównie umową o dzieło), przez którą przyjmujący zamówienie zobowiązuje się do wykonania oznaczonego dzieła, a zamawiający do zapłaty wynagrodzenia. Istota umowy o dzieło jest osiągnięcie umówionego rezultatu, a nie tylko podjęcie przez wykonawcę starannego działania. Serwis jest także obowiązany do naprawienia szkody wynikłej z niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania, polegającej na uszkodzeniu innych części pojazdu. Dla dochodzenia tego typu roszczenia konieczne jest udowodnienie istnienia i rozmiaru poniesionej szkody oraz związku przyczynowego między nienależytym wykonaniem zobowiązania a powstaniem szkody.

Ryzyko w działalności usługowej mogą stwarzać również kontrahenci, którzy dostarczają części i towar do naszego warsztatu. Problemy mogą pojawić się nie tylko w momencie zerwania współpracy, upadłości czy renegocjacji umowy. Czasami zagrożenie może pojawić się niezależnie od dobrej woli naszego partnera biznesowego. Do celów działalności serwisu zakupujemy części zamienne do pojazdów, oleje, smary i płyny różnego rodzaju. W przypadku otrzymania od producenta (bądź pośrednika) słabej jakoś materiałów bądż materiałów wadliwych, mogą one spowodować szkodę u naszych Klientów psując nam reputacje.

Podsumowanie zagrożeń:

• kradzieże
• zniszczenie maszyn, urządzeń i sprzętu przez osoby trzecie
• zniszczenie budynku przez osoby trzecie
• nagła utrata pracownika (śmierć, L4, zwolnienie)
• defraudacja pracownika
• wypadek przy pracy – roszczenie pracownika
• szkody w pojazdach będących przedmiotem naprawy (roszczenie do warsztatu)
• szkody osobowe w w warsztatcie (roszczenie do warsztatu)
• kradzież pojazdu Klienta z warsztatu
• konkurencja innych serwisów
• uszkodzenie drogiego sprzętu elektronicznego przez pracownika
• utrata dostawców, słaba jakość lub wadliwość dostarczanych części
• pożar, wybuch w w serwisie
• zalanie warsztatu wraz maszynami i sprzętem,
• Kontrola z US i innych instytucji

[do_widget tekst]Sugerowany zakres ubezpieczenia

1. Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk

Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje szkody polegające na utracie, uszkodzeniu lub zniszczeniu ubezpieczonego mienia, będące następstwem zdarzenia o charakterze losowym i niepewnym, które wystąpiło nagle, nieprzewidzianie i niezależnie od woli Ubezpieczającego i zaistniało w miejscu i okresie ubezpieczenia oraz nie zostało wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej w OWU.

Do polisy ubezpieczeniowej poza sumami ubezpieczenia poszczególnych składników majątku (patrz Sumy ubezpieczenia) należy wprowadzić klauzule rozszerzające zakres ubezpieczenia oraz podlimity na następujące zdarzenia:

• kradzież z włamaniem i rabunek, w tym:
  • maszyny, urządzenia, wyposażenie
  • środki obrotowe
  • gotówka
• wandalizm
• przepięcia
• szyby od stłuczenia

2. Ubezpieczenie OC

Odpowiedzialność cywilna deliktowa i kontraktowa za szkody osobowe i rzeczowe wraz z ich następstwami (w tym utracone korzyści) w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą i posiadanym mieniem, z włączeniem:

• rażącego niedbalstwa
• OC za szkody wyrządzone przez praktykantów, wolontariuszy lub stażystów
• OC za szkody powstałe w następstwie awarii, niewłaściwego działania oraz niewłaściwej eksploatacji urządzeń wodociągowych, kanalizacyjnych i centralnego ogrzewania
• OC za produkt

• OC za szkody w nieruchomościach użytkowanych przez Ubezpieczonego na podstawie umowy najmu, dzierżawy, użyczenia, leasingu lub innej umowy o podobnym charakterze
• OC za szkody w rzeczach ruchomych znajdujących się w pieczy, pod dozorem lub kontrolą Ubezpieczonego
• OC za szkody w rzeczach ruchomych stanowiących przedmiot obróbki, czyszczenia, naprawy
• OC za szkody wyrządzone pracownikom Ubezpieczonego
• OC za szkody wyrządzone przez podwykonawców Ubezpieczonego z prawem regresu
• OC za szkody wyrządzone podczas prac ładunkowych i rozładunkowych
• OC za czyste straty majątkowe

3. Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego (EEI)

Nie wszystkie szkody są pokrywane w ramach ubezpieczenia mienia od wszystkich ryzyk. Jednym z bezwzględnych wyłączeń są szkody spowodowane w wyniku uszkodzenia maszyn, urządzeń lub aparatów powstałych wskutek przyczyn związanych z ich eksploatacją i obsługą. W związku z tym istnieje możliwość ubezpieczenia sprzętu elektronicznego (w tym sprzętu elektronicznego przenośnego) w zakresie od wszystkich ryzyk tzn. od wszelkich nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń powstałych nie zależnie od woli Ubezpieczającego. W szczególności szkody powstałe wskutek:

• • niewłaściwej obsługi ubezpieczonego sprzętu wynikającej z niedbalstwa,
  • celowych uszkodzeń przez osoby trzecie,
  • kradzieży z włamaniem lub rabunku,
  • zalania spowodowanego woda wodociągowa, opadami bądź innymi czynnikami atmosferycznymi (np. para, mgła, mróz, wilgoć), a także innymi rodzajami cieczy oraz korozja powstała w wyniku działania w/w czynników,
  • błędów projektowych, produkcyjnych lub konstrukcyjnych, a także ukrytych wad materiałowych,
  • przepięcia, zjawiska indukcji lub pośredniego uderzenia pioruna.

4. Ubezpieczenie grupowe pracowników na życie

To ubezpieczenie na życie, którym mogą zostać objęci pracownicy firmy. Grupowy charakter ubezpieczenia pozwala uniknąć ankiet medycznych.Poza wypłatą odszkodowania w przypadku śmierci pracownika, ubezpieczenie może zostać rozszerzone o trwały uszczerbek na zdrowiu, dietę szpitalną oraz świadczenia rodzinne tj. wypłaty za urodzenie dziecka, śmierć rodziców, teściów itp.

Ubezpieczony lub Broker proponuje sumy ubezpieczenia, a składka taryfikowana jest przez zakłady ubezpieczeń na podstawie liczby ubezpieczonych osób, ich wieku oraz rodzaju wykonywanego zawodu.Rekomendowane klauzule brokerskie: Klauzula reprezentantów:

Zakres ubezpieczenia zostaje rozszerzony o szkody wyrządzone w skutek rażącego niedbalstwa lub umyślnego działania niezgodnego z przepisami prawa (na równi z umyślnym działaniem traktuje się znajomość wady lub szkodliwości wytworzonych albo dostarczonych produktów lub wykonanych prac albo innych czynności) ubezpieczającego lub osób, za które ponosi on odpowiedzialność, za wyjątkiem szkód wyrządzonych przez Zarząd/ Właściciela, pełnomocników i prokurentów.

Klauzula kosztów:

Na podstawie niniejszej klauzuli zakład ubezpieczeń w przypadku wystąpienia szkody objętej zakresem ubezpieczenia zobowiązuje się do pokrycia:

1. kosztów dodatkowych i szkód związanych z prowadzeniem akcji ratowniczej (m. in. dozór mienia, opłaty za przechowanie),
2. kosztów dodatkowych i szkód związanych z zabezpieczeniem mienia przed wystąpieniem szkody i/lub zwiększeniem rozmiarów szkody, łącznie z kosztami przekwaterowania osób i mienia (jeżeli środki te były właściwe, chociażby okazały się nieskuteczne lub do szkody nie doszło),
3. kosztów dodatkowych i szkód związanych z uprzątnięciem pozostałości po szkodzie, łącznie z kosztami rozbiórki, demontażu i wywiezienia pozostałości,
4. kosztów związanych z usunięciem awarii (przyłączy wodociągowo-kanalizacyjnych, centralnego ogrzewania, gazowych, elektrycznych, klimatyzacji itp.),
5. kosztów naprawy zabezpieczeń (w tym elewacji zewnętrznej, szyb i drzwi zewnętrznych).

Limit odpowiedzialności Ubezpieczyciela (odrębny od sum ubezpieczenia).

Klauzula zrzeczenia się prawa regresu: Ustala się z zachowaniem pozostałych niezmienionych niniejszą klauzulą postanowień ogólnych warunków ubezpieczenia, iż Ubezpieczyciel zrzeka się swoich praw do regresu z tytułu szkody w mieniu Ubezpieczonego wobec pracowników użytkujących ubezpieczone mienie za zgodą Ubezpieczającego.

Klauzula ograniczenia zasady proporcji: Ustala się z zachowaniem pozostałych niezmienionych niniejszą klauzulą postanowień ogólnych warunków ubezpieczenia, iż Ubezpieczyciel oświadcza, że postanowienia dotyczące niedoubezpieczenia nie znajdą zastosowania jeżeli odtworzeniowa wartość przedmiotu ubezpieczenia nie będzie wyższa o więcej niż 30 % od podanej sumy ubezpieczenia

Klauzula lokalizacyjna: Zakład ubezpieczeń udziela ochrony ubezpieczeniowej dla nowych lokalizacji,w których ubezpieczony prowadzi działalność – konieczność potwierdzenia w/w faktu do ZU w terminie 90 dni.

Klauzula automatycznego pokrycia: Zakład ubezpieczeń udziela ochrony ubezpieczeniowej dla wszelkich składników majątku, nakładów adaptacyjnych, mienia remontowanego i modernizowanego oraz inwestycji tj. rzeczy nabywanych przez ubezpieczającego podczas trwania umowy ubezpieczenia na podstawie umów sprzedaży, bądź innych umów, na mocy których powstaje po stronie ubezpieczającego prawo do używania rzeczy (leasing, najem, użytkowanie etc.) od dnia zawarcia umowy w odniesieniu do takiej rzeczy, niezależnie od momentu przejścia własności bądź innego prawa na ubezpieczającego tj wpisu do ewidencji KRŚT. Limit odpowiedzialności Ubezpieczyciela wynosi 100 000 zł.

Klauzula prolongaty: W razie braku płatności składki lub jej pierwszej raty w ustalonym terminie, Ubezpieczyciel wyznaczy kolejny termin oraz wezwie na piśmie Ubezpieczającego do jej opłacenia. Brak płatności składki lub jej pierwszej raty, w pierwszym terminie nie powoduje braku ochrony ubezpieczeniowej.Klauzula prolongaty: W razie braku płatności składki lub jej pierwszej raty w ustalonym terminie, Ubezpieczyciel wyznaczy kolejny termin oraz wezwie na piśmie Ubezpieczającego do jej opłacenia. Brak płatności składki lub jej pierwszej raty, w pierwszym terminie nie powoduje braku ochrony ubezpieczeniowej.Klauzula prolongaty: W razie braku płatności składki lub jej pierwszej raty w ustalonym terminie, Ubezpieczyciel wyznaczy kolejny termin oraz wezwie na piśmie Ubezpieczającego do jej opłacenia. Brak płatności składki lub jej pierwszej raty, w pierwszym terminie nie powoduje braku ochrony ubezpieczeniowej. Klauzula szkód spowodowanych zalaniem: Na podstawie niniejszej klauzuli zakres ubezpieczenia rozszerza się o szkody powstałe wskutek zalania w następstwie nieszczelnej stolarki okiennej i drzwiowej, nieszczelnych łącz zewnętrznych budynku oraz dachów, a także wskutek awarii urządzeń lub instalacji wodno-kanalizacyjnej, centralnego ogrzewania, technologicznej, klimatyzacyjnej (w tym szkody w przyłączach wodociągowo-kanalizacyjnych, centralnego ogrzewania, gazowych, elektrycznych)Klauzula przepięciowa: Na podstawie niniejszej klauzuli zakres ubezpieczenia rozszerza się o szkody powstałe w wyniku przepięcia, za które uważa się powstałe z jakiejkolwiek przyczyny krótkotrwałe wzrosty napięcia przekraczające maksymalne dopuszczalne napięcie robocze w sieci i/lub instalacji zasilającej, teleinformatycznej lub instalacji antenowej, powodujące uszkodzenie bądź zniszczenie przedmiotu ubezpieczenia.Klauzula prac budowlano – montażowych: Na podstawie niniejszej klauzuli zakres ubezpieczenia rozszerza się o szkody powstałe w związku z prowadzonymi przez Ubezpieczonego lub na jego zlecenie w miejscu ubezpieczenia robotami budowlanymi lub remontowymi (rozumianymi zgodnie z prawem budowlanym), z wyłączeniem robót budowlanych, na prowadzenie których wymagane jest pozwolenie na budowę. Klauzula ubezpieczenie urządzeń zewnętrznych: Ochroną ubezpieczeniową od ryzyka kradzieży objęte są elementy stałe budynków, urządzenia, maszyny, wyposażenie, sprzęt elektroniczny zewnętrzne należące do Ubezpieczonego, zainstalowane na budynkach lub budowlach stanowiących własność lub użytkowanych przez Ubezpieczonego. Urządzenia powinny być zainstalowane i zabezpieczone w taki sposób, aby ich wymontowanie nie było możliwe bez pozostawienia śladów użycia siły lub narzędzi.Klauzula likwidacji szkód: Bez względu na stopień umorzenia księgowego lub zużycia technicznego odszkodowanie wypłacane jest w pełnej wysokości ? wg. faktur lub kosztorysów ( dla zadań własnych Ubezpieczonego) za naprawę, a w przypadku nie odtwarzania składnika majątku – w wartości rzeczywistej.

Niedopełnienie obowiązku zgłoszenia szkody w określonym terminie może być przyczyną odmowy wypłaty odszkodowania lub zmniejszenia jego wartości jedynie, gdy było ono następstwem rażącego niedbalstwa lub winy umyślnej i miało wpływ na ustalenie okoliczności powstania szkody lub jej rozmiaru.

Pozostałe klauzule:

• Klauzula uderzenia pojazdu
• Klauzula topnienia śniegu
• Klauzula przerwy w dostawie mediów
• Klauzula katastrofy budowlanej
• Klauzula wód gruntowych
• Klauzula ubezpieczenie ryzyka mrozu
• Klauzula niewłaściwej obsługi
• Klauzula ubezpieczenia ryzyka silnego wiatru
• Klauzula ubezpieczenia w czasie przerw w działalności
• Klauzula szkód estetycznych
• Klauzula szkód estetycznych nr 2
• Klauzula zamieszek, strajków
• Klauzula aktów terrorystycznych
• Klauzula osób zatrudnionych
• Klauzula ubezpieczenia mienia pracowników
• Klauzula ubezpieczenia ogrodzenia
• Klauzula uproszczonej likwidacji szkód
• Klauzula odtworzenia mienia w dowolnej lokalizacji