W jednym miejscu postanowiłem zebrać podstawowe aspekty, na jakie należy zwrócić uwagę przy ubezpieczeniu mienia. Sugeruje wdrożyć poniższe wytyczne aby nie rozczarować się w przypadku szkody w momencie otrzymania decyzji od Ubezpieczyciela. Ubezpieczenie mienia.
1. Ubezpieczenie mienia w wartości odtworzeniowej
Wartość odtworzeniowa powinna zostać oszacowana w momencie wystawienia polisy jako koszt odbudowy z uwzględnieniem tych samych wymiarów, materiałów i technologii (o ile to możliwe), konstrukcji i standardu wykończenia, powiększony o koszt transportu, dojazdu, montażu, cła i inne (jeżeli występują) bez względu na stopień zużycia. W przypadku ubezpieczenie mienia w wartości rzeczywistej otrzymane odszkodowanie nie pozwoli na odtworzenie mienia do stanu z przed szkody.
2. Suma ubezpieczenie = wartości odtworzeniowej
Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać aktualnej wartości odtworzeniowej mienia. W przeciwnym wypadku w momencie wypłaty odszkodowania zakład ubezpieczeń zastosuje tzw. zasadę proporcji i obniży proporcjonalnie należne świadczenie.
Uregulowana jest w ogólnych warunkach ubezpieczeń poszczególnych zakładów – jej celem jest wymuszenie na osobie ubezpieczającej się ubezpieczenia całego posiadanego mienia. Chodzi tu o to, że zakład ubezpieczeń aby rozproszyć ryzyko bierze do ubezpieczenia cały majątek, o którym z góry wie, że w 100 % nie powinien spłonąć. Ryzyko małych szkód jest o wiele wyższe od wystąpienia jednej szkody totalnej.
3. Przedmiot ubezpieczenia
Ubezpieczamy nie tylko budynki czy maszyny, urządzenia i wyposażenie. Pamiętać należy o innych elementach naszej nieruchomości. Wyliczmy sumę ubezpieczenia naszych budowli oraz elementów małej architektury (np. placów, ogrodzenia, śmietników, placów zabaw itd.). Wszelkiego rodzaju towary i zapasy stanowią nasze środki obrotowe i podlegają ubezpieczeniu. Środki obrotowe ubezpieczamy według ceny nabycia lub kosztów wytworzenia. Może zdefiniować także oddzielną sumę ubezpieczenia na niskocenne składniki majątku, które nie stanowią środków trwałych w rozumieniu ustawy o rachunkowości. Jeśli prowadzimy działalność w budynku lub lokalu, który nie jest naszą własnością, ale ponieśliśmy koszty na dostosowanie obiektu do naszej działalności, ubezpieczeniu podlegają właśnie te koszty jako nakłady adaptacyjne (lub nakłady inwestycyjne). W wielu branżach nadal utrzymywany jest zasób gotówki. Gotówkę ubezpieczamy w wartości nominalnej podają jako sumę ubezpieczenia jej maksymalny możliwy stan. Sugerujemy również ustanowienie sum ubezpieczenia na mienie osób trzecich oraz mienie pracownicze. W przypadku szkód losowych mienie naszych pracowników lub klientów również może zostać zniszczone.
Występują rodzaje działalności, których przedmiot ubezpieczenia może mieć jeszcze dłuższą listę. Przy stacjach benzynowych ubezpieczeniu podlegać będą dystrybutory, słupy reklamowe i „cenowe” oraz na przykład myjnie samoobsługowe. W firmach produkcyjnych uwagę należy zwrócić na ubezpieczenie maszyn stacjonarnych, a w firmach budowlanych lub komunalnych na ubezpieczenie maszyn na placu budowy lub podczas wykonywania pracy (np. czyszczenie ulic). W związku z powyższym ubezpieczenie każdej nieruchomości czy działalności należy poprzedzić odpowiednią analizą ryzyka.
4. Miejsce ubezpieczenie
Sprawa prosta, ale popełnione błędy przy wystawieniu polisy mogą być brzemienne w skutkach. Miejsce ubezpieczenia to nie tylko budynki, które są naszą własnością. To wszelkie lokalizacje gdzie prowadzimy działalność – wynajmowane obiekty i dzierżawione place. Przypominamy, iż wystawianie oddzielnych polis na każdą lokalizacje jest pomysłem chybionym. Jedną polisą należy objąć wszystkie miejsca ubezpieczenia ustalając jeden limit na takie ryzyka jak kradzież, wandalizm czy przepięcie.
5. Zakres ubezpieczenia
Sugerujemy ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk. Zakres ubezpieczenia obejmuje wszelkie zdarzenia, które nie zostały wyłączone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Te wyłączenia muszą być przedmiotem analizy przed zawarciem polisy. Oddzielnie na polisie trzeba ustalić limity dotyczące takich zdarzeń jak kradzież z włamaniem, wandalizm, kradzież zwykła i przepięcie. Na końcu pozostaje uzupełnienie polisy o klauzule dodatkowe rozszerzające zakres ubezpieczenia (bądź po prostu usuwające wyłączenia).
Konrad Gawron
