Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych jest dobrowolnym ubezpieczeniem majątkowym, którego celem jest ochrona mieszkania lub domu od działania różnych nieprzewidzianych wypadków, jak na przykład: ogień, zalanie, czy zwarcie instalacji elektrycznej. Jest to jedno z najczęściej kupowanych dobrowolnych ubezpieczeń. W tym wypadku ochrona jest dość szeroka i w swoim podstawowym zakresie może obejmować nawet ponad 30 różnych ryzyk.
Przedmiot ubezpieczenia
Lista wszystkich występujących ryzyk, za które ubezpieczyciel bierze odpowiedzialność i w razie ich wystąpienia wypłaci odszkodowanie, jest dość długa. Można ją znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia danego Ubezpieczyciela. W katalogu podstawowej ochrony od ognia i innych zdarzeń losowych znajdują się między innymi takie zdarzenia, jak:
- pożar, wybuch, uderzenie pioruna, upadek statku powietrznego (tzw. FLEX)
- silny wiatr, deszcz ulewny, grad, mróz (ryzyka atmosferyczne),
- zalania m.in. – wydostanie się mediów z urządzeń lub instalacji: wodno-kanalizacyjnej, centralnego ogrzewania, technologicznej, klimatyzacyjnej, nieumyślne pozostawienie odkręconych kranów, itp.,
- uderzenie i najechanie pojazdu drogowego lub szynowego, zarówno obcego jak i własnego,
- upadające drzewa i konary drzew, budowle, maszty, dźwigi i inne obiekty,
- osuwania i zapadania się ziemi,
- szkody spowodowane topnieniem, zaleganiem oraz ciężarem śniegu i lodu,
- dym, sadza,
- huk ponaddźwiękowy,
- powódź,
- wandalizm (czasami konieczna dodatkowa klauzula na polisie),
- przepięcia (czasami konieczna dodatkowa klauzula na polisie),
- katastrofa budowlana (czasami konieczna dodatkowa klauzula na polisie).
- w pakiecie lub
- w opcji podstawowej z możliwością dodania szerszej ochrony za dodatkową składką.
W niektórych sytuacjach Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za powstałe szkody i nie wypłaci odszkodowania. Każde Towarzystwo Ubezpieczeniowe ma własną listę wyłączeń. Są jednak okoliczności, za które żaden Ubezpieczyciel nie weźmie odpowiedzialności. Będzie tak w przypadku jeżeli wyrządziliśmy szkodę świadomie lub na skutek rażącego niedbalstwa. Ubezpieczenie nie obejmuje też szkód powstałych w wyniku wystąpienia poszczególnych ryzyk:
- wojny, inwazji, wrogich działań obcego państwa, działań mających charakter wojenny, rebelii, rewolucji, powstania, rozruchów, wojny domowej, zamieszek wewnętrznych, wojskowego lub cywilnego zamachu stanu,
- reakcji jądrowych, promieniowania jądrowego, skażeń i różnych zanieczyszczeń,
- użycia alkoholu lub innych środków odurzających przez ubezpieczonego jeżeli mogłyby one mieć wpływ na wystąpienie zdarzenia,
- zapadania, osuwania się, osiadania i przemieszczania gruntów w wyniku działalności człowieka,
- nie przestrzegania przepisów prawa, zwłaszcza budowlanego i przepisów o ochronie przeciwpożarowej na skutek nie wykonania przeglądów technicznych, oraz badań okresowych, które wynikają z przepisów prawa,
- złego stanu dachu, brak zabezpieczenia otworów dachowych lub okiennych, oraz innych elementów domu, mieszkania w przypadku kiedy za ich zabezpieczenie, zamknięcie, utrzymanie lub konserwację odpowiada ubezpieczony,
- brak bieżących napraw i konserwacji pozwalających utrzymać mienie w stanie używalności,
- ciągłej eksploatacji, czyli spowodowane normalnym zużyciem, ścieraniem, starzeniem, erozją, utlenianiem, korozją, itp.,
- powolnego działania temperatury, gazów, wody, pary, wilgoci, pyłu, sadzy, wstrząsów, zagrzybienia,
- zamarzania lub przemarzania ścian,
- drgań spowodowanych ruchem pojazdów lądowych,
- zadymienia lub sadzy, które powstały podczas gotowania i smażenia.
Suma ubezpieczenia
Suma ubezpieczenia jest ustalana indywidualnie dla każdego przedmiotu ubezpieczenia. Stanowi ona górną granicę odpowiedzialności Ubezpieczyciela z zastrzeżeniem limitów odpowiedzialności. Odszkodowanie najczęściej wypłacane jest na podstawie uznania roszczenia. Kwoty wypłaconych odszkodowań pomniejszają wartość sumy ubezpieczenia aż do jej całkowitego wyczerpania. Istnieje możliwość doubezpieczenia zgodnie z taryfą obowiązującą w dniu dokonania doubezpieczenia.
Konrad Gawron
