Na jakie elementy polisy OC dla branży IT zwrócić uwagę przy jej wyborze. Zajmuję się ubezpieczeniami OC programistów i firm IT już dobrych kilka lat. Świadomość swoich potrzeb ubezpieczeniowych wśród tej grupy zawodowej cały czas rośnie. Co więcej rośnie również świadomość ubezpieczeniowa firm, z którymi programiści współpracują. Wymóg posiadania ubezpieczenia OC w związku z prowadzoną działalnością pojawia się bardzo często w umowach kontraktowych. Bardzo duża część firm z branży IT (w tym programistów na kontraktach B2B) wie o polisach OC.
Niestety nadal nie idzie to w parzę z „jakością” tych polis. W wielu przypadkach podmioty aranżujące kontrakty dla programistów, software hous’y czy pracodawcy docelowi nie weryfikują przedkładanych przez swoich zleceniobiorców polis OC. W ostatnim czasie spotkałem się z wieloma prośbami o weryfikacje tego typu dokumentów. Niestety 40% procent takich polis nadawało się do kosza. A kolejnych 20-25% było polisami na „węższym” zakresie ubezpieczenia niż wynikałoby to z potrzeb i rodzaju działalności.
W związku z tym poniżej postaram się opisać na co zwrócić uwagę i jakich błędów unikać (od najpoważniejszych), przy zawieranych przez programistów i firmy IT polisach OC:
1. Polisa OC działalności zamiast polisy OC zawodowej
Strasznie kuszące dla wielu programistów jest ubezpieczenie zwykłe związane z prowadzoną działalnością. Taka polisa to największy błąd. Jej konsekwencje mogą być duże zarówno dla „kontraktora” jak i zleceniodawcy. Taką polisę można zrobić np. w pakiecie Warta Ekstrabiznes, można Proamie lub innymi towarzystwie ze składką 200 zł – 500 zł. Na takiej polisie rzeczywiście ubezpieczoną działalnością może być 62.01 (PKD). I w sumie wszystko wydaje się być OK,ale.. diabeł tkwi w szczegółach:
- taka polisa nie obejmuje start finansowych czyli ewentualnych roszczeń za szkody finansowe poniesione przez kontrahentów. Polisa OC działalnosci obejmuje tylko szkody osobowe i rzeczowe. Tego typu szkód programiście nie wyrządzają,
- jednym z podstawowych wyłaczeń w tego typu polisie są szkody spowodowane w wyniku niedziałania, nieprawidłowego działania lub nieprawidłowego zastosowania oprogramowania lub nośników informacji używanych w dowolnym elektronicznym urządzeniu, systemie (np. w komputerze, sterowniku mikroprocesorowym, układzie scalonym) lub sieci, a także niedostępności, utraty lub zniekształcenia informacji przechowywanej lub przetwarzanej przez sprzęt, oprogramowanie lub nośnik informacji, używane w dowolnym elektronicznym urządzeniu, systemie lub sieci, (…),
2. Definicja wypadku ubezpieczeniowego oraz okres dodatkowy
W ubezpieczeniach zawodowych aktualnym standardem jest definicja wypadku ubezpieczeniowego zapisana jako zgłoszenie roszczenia (trigger claims made). Ubezpieczony musi posiadać polisę na moment zgłoszenia do niego roszczenia. Musimy zwrócić uwagę na tzw. okres dodatkowy. Okres dodatkowy to termin, podczas którego nawet po wygaśnięciu polisy Ubezpieczyciel przyjmie odpowiedzialność za roszczenia finansowe wskutek naszych błędów. Wśród niektórych Ubezpieczycieli brak jest okresu dodatkowego (np. Lloyd’s – Findia). Oznacza to, że jeśli Ubezpieczony nie przedłuży polisy a roszczenie wpłynie po jej wygaśnięciu to nie będzie ochrony. Stąd bardzo ważne jest aby taki okres dodatkowy został włączony w zakresie i warunkach naszej polisy. Czasami jest on w zakresie podstawowym (np. w Colonnade), a czasami należy go włączyć odpowiednią klauzulą (np. Chubb). Standardowo na rynku okres dodatkowy wynosi 36 miesięcy. Oznacza to, że roszczenia które wpłyną w ciągu 3 lat od zakończenia polisy będą uwzględnione przez Ubezpieczyciela.
3. Zbyt niska suma gwarancyjna
Jasnym jest, iż kiedy nasz kontrahent nie narzuca nam sumy gwarancyjnej, a jedynie wymaga polisy statystycznie najczęściej wybieraną sumą gwarancyjną jest ta najniższa z dostępnych. Stąd duża liczba polis z limitami do 250 000 PLN lub 500 000 PLN. Najczęstszy przebieg szkody w pracy programistów wygląda następująco: programista podpisuje kontrakt na np. 200 000 PLN, po wykonaniu zadań okazuje się iż system pada, nie działa zgodnie z wykonaną specyfikacją. Co w takiej sytuacji robi nasz zleceniodawca ? Zatrudnia innego konsultanta IT lub całą firmę, która sprawdza błędy, naprawia je i koryguje kod. A potem kasuje za to 200 000 ale euro. Co robi nasz zleceniodawca a w zasadzie jego kancelaria prawna ? Wysyła do nas roszczenia w wysokości około miliona złotych. Zwrot 200 000 PLN niesłusznie wypłaconego wynagrodzenia oraz pokrycie 200 000 euro kosztów wynajęcia konsultanta IT.
4. Brak odpowiedzialności za czyny pracowników
Ten punkt dotyczy jedynie podmiotów zatrudniających jednego lub więcej pracowników. Nigdy nie wiemy kogo zatrudniamy. Zawsze może okazać się, iż nasz pracownik / współpracownik okaże się nieuczciwy. Warto zwrócić uwagę czy po pierwsze nasza polisa obejmuje naszą odpowiedzialność wskutek nieuczciwości naszych pracowników bądź kontraktorów. Po drugie czy zabezpiecza interes naszych kontraktorów. Polisa OC zawodowego powinna w swoich warunkach mieć informacje o braku regresu w stosunku do naszych pracowników lub kontraktorów za wyrządzone przez nich szkody.
5. Deklaracja wyboru konkretnego zawodu w branży IT
Konieczność wyboru konkretnego zawodu w ubezpieczeniach IT zawężą jej pole ochrony. Unikajmy takich deklaracji, z uwagi na fakt iż czynności programistów mogą być o wiele szersze i wykraczać poza zadania z konkretnej branży czy z konkretnego stanowisko. Sugerujemy wybór ubezpieczenia, który obejmuje całe spektrum czynności i wiele różnych działalności w branży IT. Szczególnie w przypadku posiadania kontraktów od różnych kontrahentów.
6. Klienci z USA
Wszystkie firmy ubezpieczeniowe mają wyłączenie ochrony na kontrakty z Klientami z USA lub Kanady. Możliwość włączenia obejmuje jedynie max. 20% naszych przychodów. Jedynie w ramach naszego programu ubezpieczenia mamy możliwość ubezpieczenia nawet 100% przychodów z klientami z Ameryki Północnej.
Konrad Gawron
