Ubezpieczenie dla deweloperów i wykonawców, ubezpieczenie budowy. W ciągu ostatnich lat rozwój budownictwa mieszkaniowego spowodował powstanie i rozwój wielu firm deweloperskich oraz budowlanych. Od momentu oddania placu budowy wykonawcy, to firma budowlana odpowiada za realizację obiektu budowlanego zgodnie z podpisaną umową i za ustaloną cenę. Wyniku działania siły wyższej lub błędu wykonawcy może dojść do szkody w substancji budynku. W przypadku szkody (przykłady szkód omówiliśmy tutaj) Inwestor nadal będzie wymagał zakończenia budowy po określonej cenie. W takim przypadku, jedynym zabezpieczeniem pozostaje ubezpieczenie budowy celem zminimalizowania strat.
W nawiązaniu do procesu inwestycji budowlanych przygotowaliśmy program ubezpieczenia dla małych i średnich firm deweloperskich oraz wykonawców robót budowlanych. Zakres naszego programu obejmuje ubezpieczenie wszystkich ryzyk budowy (CAR) oraz oddzielną polisę OC w związku z prowadzoną działalnością i posiadanym mieniem.
1. Ubezpieczenie wszystkich ryzyk budowy (ubezpieczenie CAR)
W ramach niniejszego programu, ubezpieczeniu podlega mienie wyszczególnione w umowie ubezpieczenia, od utraty, zniszczenia lub uszkodzenia wskutek zdarzeń niezależnych od woli Ubezpieczającego/Ubezpieczonego, przyszłych i niepewnych, zaistniałych w okresie ubezpieczenia (…).
a. Kto jest ubezpieczony w ramach polisy?W ramach ubezpieczenia CAR ubezpieczone są wszystkie podmioty biorące udział w procesie budowlanym tj.- Inwestor, Zleceniodawca lub Zamawiający,
- Główny wykonawca robót lub wykonawcy robót (firmy budowlane, wykończeniowe itd.),
- Podwykonawcy oraz pozostałe firmy budowlano-montażowe formalnie zatrudnione przez Generalnego Wykonawcę Robót lub Inwestora przy realizacji przedmiotowego kontraktu,
- Inne podmioty uczestniczące w realizacji inwestycji których wartość prac oraz materiałów ujęta została w wartości kontraktu wynikającej z podpisanej umowy o roboty budowlane.
- koszty uprzątnięcia pozostałości po szkodzie,
- wyposażenie zaplecza budowy/montażu, urządzenia i sprzęt budowlany,
- transport mienia na miejsce budowy w ramach klauzuli 113,
- składowanie mienia poza budową w ramach klauzuli 013,
- mienie istniejące w ramach klauzuli nr 119,
- szkody będące przyczyną błędów projektowych,
- dodatkowy okres ubezpieczenia poza zakończeniu budowy (gwarancyjny w ramach klauzul 003 i 004),
- dodatkowe koszty według klauzul.
Suma ubezpieczenia stanowi limit odpowiedzialności Ubezpieczyciela za szkody stąd powinna zostać określona w sposób optymalny. W warunkach ubezpieczenia wszystkich ryzyk budowy CAR suma ubezpieczenia stanowi wartość ubezpieczonych robót kontraktowych na które składają się:
- Wartość materiałów, maszyn, urządzeń i instalacji, które zostaną wmontowane / wbudowane do obiektu,
- Koszty robocizny, pracy sprzętu technologicznego i jego transportu oraz zysk wykonawców
- cło, opłaty, podatki i inne opłaty, które zostaną poniesiona w związku z budową obiektu
e. Składka została ustalona w w zależności od klauzula dodatkowych jakie zostaną uwzględnione w zakresie polisy. Franszyza redukcyjna standardowa wynosi 5 000 zł.
| Lp. | Nazwa i treść klauzuli | Limit | Zakres ochrony |
| 1. | Klauzula uprzątnięcia pozostałości po szkodzie | 100 000 zł | TAK |
| 2. | Klauzula automatycznego wzrostu wartości kontraktu | 120% | TAK |
| 3. | Klauzula ReprezentantówWina umyślna i rażące niedbalstwo | 500 000 zł | TAK |
| 4. | Klauzula przedłużenia prac kontraktowych | 30 dni | TAK |
| 5. | Klauzula 001 – Strajki, rozruchy | 100 000 zł | TAK |
| 6. | Klauzula 003 – Usuwanie usterek w okresie gwarancji/ rękojmi – 12 po zakończeniu obowiązywania klauzuli 004 | 12 miesięcy | TAK |
| 7. | Klauzula 004 – Rozszerzone pokrycie okresu gwarancji/ rękojmi 12 miesięcy | 12 miesięcy | TAK |
| 8. | Klauzula 006 – Koszty pracy w godzinach nadliczbowych | 100 000 zł | TAK |
| 10. | Klauzula 100 – Pokrycie robót montażowych wraz z testami maszyn, urządzeń, sieci i instalacji | 4 tygodnie | TAK |
| 11. | Klauzula 113 – Transport lądowy | 100 000 zł | TAK |
| 12. | Klauzula 115 – Pokrycie ryzyka projektanta | 500 000 zł | TAK |
| 13. | Klauzula 119 – Mienie istniejące | 500 000 zł | TAK |
- Wniosek – podpisany skan wniosku (szablon tutaj)
- Harmonogram rzeczowo – finansowy (wzór tutaj)
- Kopia umowy z wykonawcą (pierwszy wykonawca lub generalny wykonawca robót)
2. Ubezpieczenie OC działalności Inwestora / wykonawcy robót budowlanych
Inwestor jako uczestnik procesu budowlanego może być również podmiotem, do którego kierowane są roszczenia osób trzecich w związku ze szkodą powstałą w ich mieniu lub zdrowiu podczas realizacji projektu budowlanego. W związku z powyższym podmiot zajmujący się działalnością inwestycyjną (budowlaną) powinien posiadać odpowiednie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z sumą ubezpieczenia nie niższą niż kilka milionów złotych.
Typowe ryzyka objęte polisą OC dewelopera:- Zranienie przechodnia przez spadający przedmiot z placu budowy, potknięcie się osoby postronnej lub klienta oglądającego lokal na nieprawidłowo zabezpieczonym terenie inwestycji,
- Uszkodzenia instalacji podziemnych (należących do firm przesyłowych) oraz uszkodzenia drogi (należącej do JST lub wspólnoty),
- Uszkodzenie zaparkowanych samochodów lub sąsiednich nieruchomości (np. uszkodzenie ogrodzenia),
- Szkody wynikające z nienależytego wykonania robót – nieszczelne dachy, niedziałające instalacje, źle zamontowane okna – skutkujące szkodą dla nabywcy lokalu,
- Szkody środowiskowe – Zanieczyszczenie gruntu, wód gruntowych lub powietrza w trakcie prac budowlanych (np. wyciek oleju z maszyn budowlanych).
3. Ubezpieczenie OC zarządu spółki deweloperskiej
Ubezpieczenie OC zarządu (ang. D&O – Directors and Officers Liability Insurance) to forma ochrony ubezpieczeniowej, która zabezpiecza członków zarządu oraz osoby pełniące funkcje kierownicze w spółce przed finansowymi konsekwencjami błędów lub zaniechań popełnionych w związku z pełnieniem swoich obowiązków. W przypadku spółki deweloperskiej zajmującej się budową budynków mieszkalnych, ubezpieczenie to ma szczególne znaczenie, ze względu na wysoką wartość projektów, złożone procesy inwestycyjne oraz liczne ryzyka prawne i finansowe.
Typowe ryzyka objęte polisą:- Zaniedbania w nadzorze nad inwestycją – np. zatwierdzenie projektu budowlanego z błędami.
- Naruszenie przepisów prawa budowlanego lub środowiskowego.
- Nieprawidłowości w umowach z wykonawcami lub nabywcami lokali.
- Odpowiedzialność za błędne decyzje inwestycyjne, skutkujące stratami finansowymi spółki lub jej udziałowców.
- Roszczenia ze strony wspólników, klientów, kontrahentów lub instytucji publicznych – np. za niegospodarność, działanie na szkodę spółki, opóźnienia w realizacji projektów,
- Postępowania sądowe, karno-skarbowe, administracyjne przeciwko członkom zarządu.
Konrad Gawron
