Ubezpieczony i poszkodowany właściciel budynku mieszkalnego wielorodzinnego zawarł ubezpieczenie budynku od ognia i innych zdarzeń losowych. Budynek to typowa kamienica – stara substancja, wybudowana w okresie powojennym. Gospodarka remontowa na słabym poziomie. Polisa (bardzo mądrze) została rozszerzona o szkody spowodowane zalaniem w następstwie nieszczelnej stolarki okiennej i drzwiowej, a także nieszczelnych łącz zewnętrznych oraz dachów w następstwie deszczu nawalnego. Polisę zawierał zarządca nieruchomości, który w podobnym zakresie ubezpieczał wszystkie swoje budynki.
W wyniku ulewnych deszczy doszło do przecieku przez nieszczelny dach, zalania części pomieszczeń oraz zacieków na ścianach. Zniszczeniu uległy malatura, klatki schodowe, podłogi oraz część wyposażenia. Koszt remontu wezwany na miejsca wykonawca oszacował wstępnie na 12 000 zł. Szkoda została zgłoszona wraz z dokumentacją fotograficzną, kosztorysem wykonawcy. Oględziny odbyły się szybko – w ciągu 7 dni, kiedy już plamy zalaniowe były dobrze widoczne. Wykonawca rozpoczął prace, a Ubezpieczyciel przesłał decyzje o odmowie wypłaty odszkodowania.
[do_widget tekst]
Przyczyna odmowy:
Sprawdziliśmy Ogólne Warunki Ubezpieczenia tego konkretnego Ubezpieczyciela. Zgodnie z zapisami OWU mienia małych i średnich przedsiębiorstw od ogni i innych zdarzeń losowych definicja deszczu nawalnego brzmi:
W związku z powyższym likwidator sprawdził poziom wydajności opadów z dnia szkody. Poziom wydajności musiał być niższy niż 3, stąd wydana została decyzja odmowna.
Deszcz nawalny, to deszcz o dużym natężeniu, wydajności i krótkim czasie trwania. Wydajność opadu jest to objętość opadu, jaka spada na jednostkę powierzchni w jednostce czasu, może być wyrażona w l/s. ha, lub w m3 /s. km2. W Polsce klasyfikacja deszczów jest oparta na podstawie skali Chomicza, która została opracowana na podstawie obserwacji i opisie matematycznym do tych obserwacji.
Zatem deszcz nawalny wg ubezpieczycieli, oznacza, że napadało 3 mm deszczu w ciągu 1 minuty na powierzchnię 1m2 (słup wody 1 mm na powierzchni 1m2 ma objętość 1 litra). Czyli, w ciągu minuty napadało 3 litry wody.Możliwości i zalecenia na przyszłość:Po pierwszej należy wprowadzić do umowy ubezpieczenia definicje deszczu nawalnego z niższym stopniem wydajności deszczu, od którego Ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność. Treść definicji może wyglądać tak:Deszcz nawalny – intensywny opad deszczu o współczynniku wydajności wynoszącym co najmniej 2, potwierdzonym przez IMIGW, przy braku możliwości uzyskania odpowiednich informacji z IMIGW wystąpienie deszczu ulewnego i rozmiaru szkód stwierdza się na podstawie stanu faktycznego i rozmiaru szkód w miejscu ich powstania bądź w bezpośrednim sąsiedztwie.Po drugie należy zastosować klauzulę „zalaniową” bez warunku deszczu nawalnego:Ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialności za zalania w następstwie nieszczelnej stolarki okiennej i drzwiowej, nieszczelnych łącz zewnętrznych budynku oraz dachów, a także nieumyślnie pozostawionych otwartych otworów okiennych i drzwiowych, okien i świetlików dachowych, klap dymowych. Podlimit XXXXX zł na jedno i wszystkie zdarzenia w okresie ubezpieczenia.
Konrad Gawron
