Składka OC i AC. Dlaczego tak drogo? Dlaczego tyle, przecież w zeszłym roku płaciłem mniej? Czy ta składka uwzględnia zniżki? Kilka reakcji spotykanych w przypadku zawierania, bądź odnowienia polis komunikacyjnych. A od czego tak naprawdę zależy składka za ubezpieczenia komunikacyjne? Dlaczego ja płacę tyle, a inni mniej lub więcej za ubezpieczenie takiego samego pojazdu? Postaram się wyjaśnić te zależności w kilku punktach.

Pewne cechy pojazdu lub ubezpieczonego są tak skorelowane (np. duża szkodowość), że powodują wzrost składki zarówno w ubezpieczeniu OC jak i AC, a inne (np. pojemność) odwrotnie. Powodują wzrost składki w ubezpieczeniu OC, ale spadek stawki w ubezpieczenie AC.

1. Szkodowość

Inaczej rozpatrywana w przypadku osób fizycznych (Klasa Bonus Malus, liczy się ilość szkód, a nie kwota wypłat), a inaczej w przypadku działalności gospodarczej (ważna jest wartość wypłaconych odszkodowań za ostatnie 3 lata). Sprawa jest prosta, im więcej szkód miałeś w okresie poprzedzającym zawarcie polisy, tym Twoja składka będzie wyższa. System dotyczy ubezpieczenia OC oraz AC i wygląda tak:

• osoba fizyczna. System informatyczny Zakładu Ubezpieczeń wylicza składkę bazową. Posiadając zaświadczenie od poprzednich ubezpieczycieli o okresie bezszkodowej jazdy, Ubezpieczyciel nalicza zniżkę. Zazwyczaj zniżka wynosi 10% za każdy bezszkodowy rok ubezpieczenia posiadacza pojazdu. Maksymalna zniżka (OC i AC) wynosi 60%. Aczkolwiek mamy już towarzystwa ubezpieczeniowe oferujące nawet 70% upustu (ciekawe, czy wtedy wartość bazowa nie jest wyższa). Wiele Zakładów Ubezpieczeń stosuje promocje, gdzie oferowana jest zniżka 60% za 3 lata bezszkodowej jazdy lub zniżki z OC można wykorzystać także w AC.
• firma, spółka przedsiębiorstwo. Ubezpieczyciel przygotowuje ofertę dla każdego rodzaju pojazdu, który jest w posiadaniu Klienta. Jedna składka OC i stawka taryfowa AC przygotowywana jest dla pojazdów osobowych, jedna dla pojazdów ciężarowych, przyczep, ciągników rolniczych itd. Składka i stawka opracowywana jest na podstawie szkodowości Klienta za ostatnie 3 lata. Liczy się wartość wypłaconych odszkodowań. Firma może mieć 10 małych szkód po 1000 zł każda i otrzymać lepsza ofertą niż firma, która zrobiła 2 szkody, ale po 50 000 zł każda.

2. Sytuacja na rynku

Rynek ubezpieczeniowy to rynek, na którym toczy się walka o Klienta. Wojna cenowa toczyła się do sierpnia 2010 r. Wtedy proces „dumpingowania” stawek za ubezpieczenia został zastopowany przez powódź. Zjawisko to zmusiło ubezpieczycieli do kolosalnych wypłat odszkodowań i zwiększenia uwagi w zakresie technicznej akceptacji ryzyka. Stawki za ubezpieczenie komunikacyjne zdrożały. Od ponad roku znów obserwujemy jednak na rynku obniżki cen taryf szczególnie w ubezpieczeniach flotowych korporacyjnych. Stawki za ubezpieczenia AC dla pojazdów ciężarowych w wysokości 1,5% sumy ubezpieczenia stają się normą. Walka o Klienta korporacyjnego pomiędzy PZU S.A., Allianz, Hestia oraz Wartą trwa w najlepsze. Do czego to doprowadzi? Pewnie do kolejnego dużego odbicia…

[do_widget tekst]

3. Rodzaj pojazdu

„Duże” pojazdy takie jak pojazdy ciężarowe pow. 3,5t ładowności, ciągniki siodłowe oraz autobusy zawsze będą miały składkę za ubezpieczenie OC wyższą niż pojazdy osobowe. Dlaczego? Jeśli taki pojazd spowoduje wypadek z poszkodowanego zazwyczaj nic nie zostaje… Liczba ofiar jest statystycznie większa, a obrażenia rannych zdecydowanie większe niż w przypadku kolizji z pojazdem osobowym. Składka jest jeszcze wyższa jeśli pojazd zajmuje się transportem w ruchu międzynarodowym. Na zachodzie świadomość praw jest większa, a koszty sądowe dla Ubezpieczycieli wyższe. W przypadku pojazdów osobowych znaczenie ma pojemność. Im mniej centymetrów sześciennych, tym niższa składka. Najniższa składka wyliczona zostaje dla ciągników rolniczych oraz przyczep.

Stawka za ubezpieczenie AC jest niższa w pojazdach ciężarowych niż osobowych. Statystycznie to kierowcy aut osobowych częściej niszczą swoje pojazdy.

4. Zakres ubezpieczenia AC

Zakres ubezpieczenia AC można dowolnie zawężać lub rozszerzać zgodnie z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia.

• udział własny w szkodzie np. 500 zł – każde odszkodowanie będzie obniżane o kwotę udziału własnego,
• kosztorysowy system likwidacji szkody – wypłata odszkodowania według kosztorysu Ubezpieczyciela, brak możliwości wyceny według ASO,
• zakres terytorialny RP – za szkody powstałe poza granicami RP Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania,
• wyłączenie ryzyka kradzieży – zakres ubezpieczenia obejmuje jedynie zdarzenia losowa oraz wypadki,
• konsumpcja sumy ubezpieczenia – w przypadku wypłaty odszkodowania z polisy AC należy doubezpieczyć pojazd do wartości rynkowej.

5. Wiek ubezpieczonego (tylko ubezpieczenia indywidualne)

Zwyżki stosowane są dla kierowców poniżej 28 roku życia (czasami 26.) oraz dla osób starszych powyżej 65 roku życia. Wiele towarzystw posiada ukryty udział własny. Odszkodowanie obniżane jest jeśli pojazdem w momencie wypadku kierowała osoba poniżej 28. roku życia.

6. Miejsce zameldowania (tylko ubezpieczenia indywidualne)

W przypadku zamieszkania poza dużymi miastami stawka za ubezpieczenie jest niższa niż w dużym mieście gdzie łatwiej o wypadek lub kradzież pojazdu.

7. Pozostawienie pojazdu na noc (tylko ubezpieczenie indywidualne AC)

Garażowanie pojazdu lub parkowanie na strzeżonym parkingu pozwala na obniżkę składki z tytułu ubezpieczenia AC.