Ryzyko kradzieży. Zgodnie z art. 278 Kodeksu Karnego kradzież to zabór cudzej rzeczy w celu przywłaszczenia. Pod pojęciem zaboru rozumie się fizyczne wyjęcie rzeczy spod władztwa właściciela. Dotyczy to również przedmiotu pozostawionego przez niego w znanym mu miejscu w zamiarze późniejszego jej zabrania. Kodeks karny wyróżnia jednak jeszcze kradzież z włamaniem (art. 279 § 1 kk), czyli zabór rzeczy ruchomej celem jej przywłaszczenia dokonany po uprzednim pokonaniu zabezpieczenia.
Nie jest istotne na ile zabezpieczenie jest w stanie spełnić swoją rolę. Włamanie ma miejsce zawsze, gdy sprawca usuwa sprawną przeszkodę (drzwi zamknięte na klucz, skobel, zamknięte okno, zasunięty zamek błyskawiczny w namiocie) umieszczoną przez właściciela i z której wynika jego wola zabezpieczenia rzeczy przed osobami postronnymi. Sposób pokonania zabezpieczenia jest nieistotny. Sprawca może posłużyć się także oryginalnym kluczem. W związku z powyższym włamanie następuje tylko do zamkniętego pomieszczenia (także pojazdu). Kradzieżą zwykłą będzie zatem zabór laptopa z otwartego gabinetu lub roweru przypiętego na łańcuch do parkanu.
Podział definicji zdarzenia jakim jest kradzież na zwykłą i z włamaniem jest niezwykle istotny z punktu widzenia branży ubezpieczeniowej. Przede wszystkim z perspektywy produktów ubezpieczeniowych oferowanych klientom indywidualnym, MSP i korporacyjnym. Kradzież z włamaniem jest typowym, standardowym ryzykiem, którego wytransferowanie na ubezpieczyciela nie przysparza większego problemu. Kradzież zwykła jest wyłączona z zakresu ubezpieczenia i objęcie jej ochroną wymaga zgody Ubezpieczyciela poprzez dopisanie do polisy treści klauzuli dodatkowej.
Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem i rabunku
Ubezpieczenie stosowane jest zarówno przy ubezpieczeniu mienia osób prywatnych znajdujących się w domu, mieszkaniu, piwnicy, garażu lub w komórce lokatorskiej jak i majątku firm i przedsiębiorstw. Warunkiem realizacji ryzyka jest pokonanie zabezpieczeń przez złodzieja. Minimalny poziom zabezpieczeń określony jest w OWU towarzystwa ubezpieczeniowego. Kwestia wymaganych zabezpieczeń jest tak rozległa, iż będze stanowić podstawę innego artykułu. Warto przypomnieć jednak, iż w przypadku lokali czy budynków mieszkalnych wymagane są zazwyczaj dwa zamki wielozastawkowe lub jeden zamek wielopunktowy w drzwiach. Należy pamiętać także o zamykaniu okien i drzwi balkonowych / tarasowych. W pomieszczeniach gospodarczych, piwnicach i komórkach niezbędna jest kłódka.
Zawierając ubezpieczenie od kradzieży musimy wybrać taką sumę ubezpieczenia, która będzie odpowiadała maksymalnej możliwej szkodzie. Szacujemy, jakiej wartości majątek może zostać zrabowany w jednego zdarzenia. Posiadając kilka lokalizacji możemy ustalić jeden limit na wszystkie z nich. W przypadku szkody o charakterze przestępczym zawsze należy powiadomić policje. Brak powiadomienia może stanowić podstawę dla Ubezpieczyciela do odmowy wypłaty odszkodowania.
[do_widget tekst]
Ubezpieczenie kradzieży zwykłej
Kradzież zwykła jest ryzykiem wyłączonym z podstawowego zakresu ubezpieczenia. Jej włączenie do ochrony ubezpieczeniowej możliwe jest praktycznie tylko w ubezpieczeniach podmiotów gospodarczych poprzez zastosowanie klauzuli rozszerzającej zakres ubezpieczenia. Dla potrzeb w/w klauzuli kradzież zwykła rozumiana jest jako nie pozostawiający widocznych śladów włamania zabór mienia w celu jego przywłaszczenia. Oczywiście w celu uzyskania odszkodowania niezbędnym jest aby Ubezpieczający zawiadomił o tym fakcie Policję – bezzwłocznie po stwierdzeniu wystąpienia szkody spowodowanej kradzieżą.
Ubezpieczyciel akceptując treść klauzuli ustanawia dodatkowy limit odszkodowawczy (mniejszy niż dla kradzieży z włamaniem), składkę oraz franszyzę redukcyjną (zazwyczaj nie niższą niż 1 000 zł). Zgłaszaliśmy do ubezpieczenia laptopa, sprzęt badawczy czy muzyczny ? Zgłaszamy szkodę z ubezpieczenia kradzieży zwykłej. Zakład Ubezpieczeń nie ma możliwości odmówić wypłaty odszkodowania powołując się np. brak wymaganych w OWU zabezpieczeń. Wypłaci odszkodowanie w pełnej wartości. Prowadzić może to jednak do ryzyka moralnego. Ubezpieczony nie będzie uważał na swoje mienie w taki sposób jaki robiłby to bez ubezpieczenia. Stąd towarzystwa ubezpieczeniowe stosują wysoki poziom franszyzy redukcyjnej (kwota odejmowana od każdego należnego odszkodowania).
Osobnym tematem jest kradzież mienia znajdującego się na placu. Zabór mienia z placu, pomimo pokonania zabezpieczeń (np. w postaci ogrodzenia, bramy, strażnika) nie stanowi dla Ubezpieczycieli kradzieży z włamaniem. Jest rodzajem kradzieży zwykłej. Z drugiej strony ochronę ubezpieczeniową dla tego typu ryzyka można znaleźć na rynku ubezpieczeniowym z o wiele wyższym limitem odszkodowawczym niż w przypadku samej kradzieży zwykłej.
Konrad Gawron
