U.01
Niedoubezpieczenie budynku
Suma sprzed sześciu lat kontra dzisiejszy koszt odbudowy. Efekt: zasada proporcji i odszkodowanie ścięte o 30–40%. Ratunek: klauzula Leeway 130% i wartość odtworzeniowa nowa.
Zalanie z pionu, sopel z dachu, pozew właściciela przeciwko zarządowi. Analizujemy Waszą obecną polisę, pokazujemy czarno na białym, czego w niej nie ma — i negocjujemy program, który wypłaca.
Audyt bezpłatny i niezobowiązujący · wystarczy skan obecnej polisy
Nie z broszury ubezpieczyciela, tylko z decyzji odmownej. Każdy z tych punktów sprawdzamy w Waszej obecnej polisie podczas audytu.
Suma sprzed sześciu lat kontra dzisiejszy koszt odbudowy. Efekt: zasada proporcji i odszkodowanie ścięte o 30–40%. Ratunek: klauzula Leeway 130% i wartość odtworzeniowa nowa.
Najczęstsza szkoda we wspólnocie i najczęstsza odmowa. Polisa musi wprost obejmować awarię starszej instalacji, a nie tylko nagłe zdarzenie w nowym budynku.
Skucie posadzki, znalezienie przecieku, odtworzenie warstw — potrafi kosztować więcej niż sama szkoda. Bez klauzuli leak detection płaci wspólnota.
Woda z pionu zalewa trzy mieszkania. Jeśli polisa kończy się na ścianie lokalu, roszczenia właścicieli idą wprost do wspólnoty — i do funduszu remontowego.
Właściciel pozywa zarząd za zaniechanie remontu albo wadliwą uchwałę. Bez OC członków zarządu (D&O) koszty obrony prawnej pokrywacie prywatnie.
Termomodernizacja, wymiana pionów, dach. Umowa z wykonawcą bez wymogu polisy CAR/EAR i OC zostawia ryzyko po stronie wspólnoty. Dajemy gotowe zapisy do umowy.
Wybite szyby w klatce, graffiti na elewacji, wyważone drzwi wejściowe. W standardowej umowie dewastacja bywa wyłączona albo ograniczona podlimitem kilku tysięcy złotych — resztę dokłada fundusz remontowy. Potrzebne są trzy rzeczy naraz: dewastacja, graffiti i kradzież zwykła elementów stałych objęte wprost, z limitem odpowiadającym kosztowi wymiany drzwi i przeszkleń.
Nie chodzi o nazwę produktu, tylko o konkretne zapisy. Jeśli nie wiecie — to też odpowiedź: znaczy, że nikt Wam tego nie pokazał.
A.01Suma w wartości odtworzeniowej nowej, bez potrącenia zużycia technicznego przy wypłacieA.02Zniesiona zasada proporcji albo klauzula Leeway min. 130%A.03Awaria starszej instalacji objęta ochronąA.04Koszty poszukiwania przyczyny szkody i odtworzenia po skuciu — min. 50 000 złA.05OC wspólnoty z sumą min. 1 mln zł, obejmujące zimę, sople, drzewa i podwykonawcówA.06OC członków zarządu (D&O) z kosztami obrony prawnejA.07Cały majątek wspólnoty objęty ochroną — budowle, ogrodzenie, fotowoltaika, wyposażenie kotłowni, plac zabaw, siłownia, windy, monitoringA.08Wszystkie elementy budynku objęte ochroną, w tym części lokali — nie tylko części wspólneBudujemy go pod konkretną nieruchomość — inaczej wygląda dla bloku z 1978 r., inaczej dla osiedla z garażem podziemnym i fotowoltaiką.
Poszukiwanie przyczyny, osuszanie, uprzątnięcie, rzeczoznawcy, odtworzenie dokumentacji, lokal zastępczy.
Windy, pompy, hydrofornia, automatyka węzła, brama garażowa, ładowarki EV.
Hydraulik, elektryk, ślusarz i serwis awaryjny dźwigu dla części wspólnych.
Ochrona w trakcie termomodernizacji, wymogi CAR/EAR wobec wykonawcy, gwarancje zamiast kaucji.
Dwie polisy w tej samej cenie potrafią różnić się o kilkaset tysięcy złotych w dniu szkody. Różnica siedzi w tych wierszach.
| Zapis, który sprawdzamy | Typowa polisa „z rynku" | Program przez KG Broker |
|---|---|---|
| Cały majątek wspólnotyBudowle, ogrodzenie, fotowoltaika, kotłownia, plac zabaw, siłownia | Tylko budynek i części wspólne | Budowle i mała architektura w wykazie mienia |
| Wszystkie elementy budynkuŁącznie z częściami lokali | Ochrona kończy się na ścianie lokalu | Pełna substancja budynku, od ściany do ściany |
| Wartość odtworzeniowa budynkuJak wyceniamy odbudowę | Z potrąceniem zużycia technicznego | Bez potrącenia — odbudowa „jak nowe" |
| Zasada proporcjiSkutki niedoubezpieczenia | Stosowana w pełni | Zniesiona albo klauzula Leeway 130% |
| Awaria starszej instalacjiPiony w starym budynku | Wyłączona albo sporna | Objęta wprost w klauzuli |
| Poszukiwanie przyczyny szkodySkucie i odtworzenie warstw | Brak albo limit 5–10 tys. zł | Min. 50 000 zł wraz z odtworzeniem |
| Wandalizm, graffiti, wybicie szybDewastacja klatek, elewacji i drzwi zewnętrznych | Wyłączone albo podlimit kilku tysięcy złotych | Objęte wprost, limit pod koszt drzwi i przeszkleń |
| OC — suma gwarancyjnaZima, sople, drzewa, wypadki | 200–500 tys. zł na wszystkie zdarzenia | Od 1 mln zł na jedno i wszystkie |
| Szkody wyrządzone przez podwykonawcówSprzątanie, konserwacja, remonty | Wyłączone | Klauzula powierzenia czynności |
| OC zarządu wspólnoty (D&O)Roszczenia właścicieli wobec zarządu | Brak w standardzie | Osobna sekcja z kosztami obrony |
| Franszyza przy szkodach osobowychUdział własny wspólnoty | 500–1 000 zł | Zniesiona |
| Płatność składkiDopasowanie do planu gospodarczego | Jednorazowo albo 2 raty ze zwyżką | 4 raty bez zwyżki |
| Obsługa szkodyKto zbiera dokumenty | Infolinia, zarząd radzi sobie sam | Nasz opiekun prowadzi szkodę do wypłaty |
Zestawienie poglądowe, oparte na najczęściej spotykanych wariantach rynkowych. Ostateczny zakres wynika z OWU i wynegocjowanych klauzul dla konkretnej wspólnoty.
Scenariusze typowe dla budynków wielorodzinnych. Pokazują, gdzie kończy się polisa, a zaczyna fundusz remontowy.
Pęknięcie pionu wod-kan w budynku z 1999 r. Zalane trzy lokale, konieczne skucie posadzki w dwóch, osuszanie przez 6 tygodni.
Mieszkanka przewraca się na oblodzonym chodniku przy wiacie śmietnikowej. Roszczenie: zadośćuczynienie, koszty leczenia, utracony zarobek.
Właściciel lokalu na ostatnim piętrze pozywa wspólnotę i imiennie członków zarządu za zwlekanie z naprawą przeciekającego dachu.
Kolejność ma znaczenie: bez audytu nie ma sensownego zapytania do ubezpieczycieli, a bez opisu ryzyka oferty są nieporównywalne.
Skan obecnej umowy i podstawowe dane budynków. Nic więcej — 10 minut pracy zarządu.
Dostajecie raport: co jest chronione, co nie, gdzie jest niedoubezpieczenie i ile realnie kosztowałaby szkoda.
Występujemy do ubezpieczycieli z Waszym opisem ryzyka. Wracamy z ofertami w jednej tabeli — porównywalnymi zakresem, nie tylko ceną.
Zgłoszenia szkód mieszkańców, pilnowanie przeglądów, materiały na zebranie roczne, aneksy przy inwestycjach.
Agent reprezentuje jedno towarzystwo i jego produkt. Broker działa na podstawie Waszego pełnomocnictwa — i to Wam odpowiada za dobór ochrony.
Jeśli brakuje Waszego pytania — zadzwońcie. Odpowiadamy również wtedy, gdy ostatecznie zostaniecie przy obecnym ubezpieczycielu.
Wspólnota nie płaci nam nic. Wynagrodzenie brokera pokrywa ubezpieczyciel z zawartej umowy — dokładnie tak samo, jak przy polisie kupionej bezpośrednio, tylko że wtedy nikt nie negocjuje po Waszej stronie. Audyt polisy jest bezpłatny również wtedy, gdy zdecydujecie się zostać u obecnego ubezpieczyciela.
Tak, i to jest najlepszy moment. Audyt zajmuje 48 h, a przygotowanie programu i zebranie ofert 3–4 tygodnie. Jeśli zaczniecie na dwa miesiące przed końcem ochrony, macie czas na uchwałę i spokojną decyzję zamiast podpisywania czegokolwiek w ostatnim tygodniu grudnia.
Do samego audytu — nie, wystarczy decyzja zarządu. Do zawarcia umowy ubezpieczenia potrzebne jest umocowanie zarządu wynikające z ustawy o własności lokali i planu gospodarczego; przy wyższych składkach lub zmianie zakresu zwykle wskazana jest uchwała. Podpowiemy, co i jak sformułować.
Tak — to wręcz najlepszy scenariusz. Budujemy program ramowy z jednolitymi klauzulami i jedną rocznicą, a poszczególne wspólnoty przystępują do niego na swoich sumach ubezpieczenia. Efekt: lepsze warunki dzięki skali, jeden standard obsługi szkód i koniec z pilnowaniem kilkunastu różnych dat.
Tak, choć wymaga to pracy. Nie musicie niczego zbierać ani udowadniać — wystarczy, że w rozmowie powiecie, co się działo. Jeśli większość zdarzeń to zalania z jednego pionu, przedstawiamy ubezpieczycielowi plan naprawczy i harmonogram wymiany instalacji. Historia opowiedziana razem z planem prewencji wygląda zupełnie inaczej niż surowa lista wypłat.
Przygotowujemy odwołanie i prowadzimy sprawę dalej — od reklamacji, przez opinię rzeczoznawcy, po wystąpienie do Rzecznika Finansowego. To część naszej pracy, a nie dodatkowo płatna usługa. Dlatego tak bardzo pilnujemy treści klauzul na etapie zawierania umowy: łatwiej wygrać sprawę zapisem niż sporem.
Wypełnienie formularza zajmuje minutę i do niczego nie zobowiązuje. Odezwiemy się, żeby ustalić szczegóły i poprosić o skan polisy.
Przeczytajmy ją razem wcześniej. Audyt jest bezpłatny, trwa 48 godzin i kończy się konkretną listą: co macie, czego nie macie i ile to kosztuje.
