Ubezpieczenie AC (AutoCasco). Nie ma jednego przepisu na dobre ubezpieczenie AC pojedynczego pojazdu lub firmowej floty. Każde przedsiębiorstwo, ale także osoba fizyczna może świadomie rozszerzyć zakres ubezpieczenia (kosztem wzrostu składki) lub zmniejszyć ochronę (celem obniżenia ceny ubezpieczenia). Najważniejsze to podejmować taką decyzje świadomie. Świadomie tzn. mając wiedzę jakie konsekwencje w przypadku szkody będzie miało wprowadzenie (lub jego brak) pewnych zapisów na dokumencie ubezpieczenia. Poniżej przedstawiam, krótko istotne elementy o które należy zadbać zawierając polisę (bądź polisy) ubezpieczenia komunikacyjnego AC. Warto zapytać agenta, brokera lub pracownika zakładu ubezpieczeń o warunki naszej polisy przed jej podpisaniem.
1. Ryzyko kradzieży
Prosta sprawa. Obecnie ryzyko kradzieży w ubezpieczeniu AC jest już standardem. W kilku zakładach ubezpieczeń ryzyko kradzieży nie jest jednak objęte podstawowym zakresem ubezpieczenia. Należy upewnić się, iż zawarta polisa obejmuje pełny zakres ubezpieczenia z ryzykiem kradzieży. W przeciwnym wypadku ochrona ubezpieczeniowa będzie świadczona jedynie w zakresie wypadków drogowych oraz zdarzeń losowych tzw. minicasco.
2. Udział własny w szkodzie
Udział własny może być określony kwotowo np. 500 zł, 1000 zł lub procentowo od wysokości szkody np. 5%, 10%, 20%. Wprowadzenie ograniczenia w postaci udziału własnego pozwala na obniżenie składki za pojazd. Z drugiej strony każde odszkodowanie zostanie obniżone o wysokość udziału własnego. Korzystniejszym rozwiązaniem dla ubezpieczonego jest brak udziału własnego w szkodzie. W niektórych przypadkach udział własny wykorzystywany jest przez przedsiębiorstwa jako instrument zarządzania ryzykiem ubezpieczeniowym. Firma celem obniżenia kosztów ubezpieczenia zostawia część szkody na własnym ryzyku (udział własny). W przypadku wypadku wysokość (potrąconego z odszkodowania) udziału własnego pokrywana jest przez pracownika, który wyrządził szkodę.
3. Likwidacja szody w wariancie serwisowym / kosztorysowym
Przy zawieraniu polisy AC mamy do wyboru dwa sposoby likwidacji ewentualnej przyszłej szkody: serwisowy (warsztat) / kosztorysowy. Wariant kosztorysowy jest opcją tańszą. W momencie szkody likwidator zbada zniszczone elementy pojazdu i przygotuje swoją wycenę naprawy pojazdu (kosztorys) wg. średnich cen w małych warsztatach naprawczych. Odszkodowanie jest wypłacane zgodnie z wyliczeniem Ubezpieczyciela. Jeśli ubezpieczony naprawi auta w niższej cenie niż przyznane odszkodowanie, różnica zostaje na jego koncie. W wariancie serwisowym mamy wybór. Możemy skorzystać z odszkodowania wyliczonego przez ubezpieczyciela (jak w wariancie kosztorysowym) lub naprawić pojazd w autoryzowanym serwisie, który rozliczy się z Ubezpieczycielem bezgotówkowo.
4. Amortyzacja części
Ubezpieczyciel przy wypłacie odszkodowania za zniszczone części może dokonać potrącenia za ich zużycie eksploatacyjne. Im pojazd starszy tym większe zużycie eksploatacyjne poszczególnych części, a co za tym idzie potencjalnie niższe odszkodowanie. W związku z tym sugerujemy wykupienie amortyzacji części, co pozwoli na otrzymanie pełnego odszkodowania.
5. Zakres terytorialny
W wariancie podstawowym ochroną ubezpieczeniową objęte są szkody powstałe w granicach geograficznych Europy, z tym że na terytorium państw byłego ZSRR (z wyjątkiem Litwy, Łotwy i Estonii) z ochrony ubezpieczeniowej wyłączone są szkody powstałe wskutek kradzieży oraz wandalizmu. W związku z powyższym, w przypadku podróży na wschód należy rozszerzyć zakres ubezpieczenia AC.
6. Konsumpcja / redukcja sumy ubezpieczenia
Konsumpcja sumy ubezpieczenia w przypadku wypłaty odszkodowania przez Zakład Ubezpieczeń powoduje konieczność doubezpieczenia pojazdu po szkodzie.
Przykład:
Pojazd o wartości rynkowej 40 000 zł uległ wypadkowi. Naprawa pojazdu kosztowała 15 000 zł. W przypadku konsumpcji sumy ubezpieczenia od momentu wypłaty odszkodowania nasz pojazd jest ubezpieczony tylko na kwotę 25 000 zł. Jeśli w tym momencie zostanie skradziony otrzymamy od Ubezpieczyciela tylko 25 tys. zł zamiast oczekiwanej wartości rynkowej pojazdu.
W związku z powyższym przy zawieraniu polisy ubezpieczenia AC należy zastosować brak konsumpcji sumy ubezpieczenia.
[do_widget tekst]
7. Wyposażenie dodatkowe, specjalistyczne
Sugerujemy dołączenie do polisy ubezpieczenia AC wykazu wyposażania specjalnego (innego niż w typowym modelu auta np. skórzana tapicerka, ogrzewana kierownica, alufelgi itd.) oraz wyposażenia dodatkowego (np. sprzęt multimedialny). W przeciwnym wypadku – w przypadku szkody całkowitej kradzieżowej – likwidator wyliczy wartość rynkową pojazdu dla typowego modelu auta danej klasy i w takiej wysokości wypłaci odszkodowanie. Sugerujemy zapisanie na polisie informacji o zabudowie przeznaczonej do celów specjalnych np. pożarniczych, utrzymania zimowego, wywozu odpadów, przewozu paliw itp.
8. Wyłączenie szczególne
Uszkodzenie ogumienia, szkody związane z wadliwym montażem instalacji gazowej, stoczenie się pojazdu, wjechanie za wysokim pojazdem pod wiadukt, niezabezpieczenie pojazdu podczas użycia lewarka, oddalenie się z miejsca wypadku, jazda z otwartymi drzwiami to tylko kilka z wyłączeń odpowiedzialności stosowanych przez Ubezpieczycieli w swoich OWU AutoCasco. Wyłączenia znajdują się w każdych Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Jeśli jesteś właścicielem firmy z dużą flotą twój Broker mogę wynegocjować wykreślnie części z nich. W pozostałych przypadkach, w tym ubezpieczeniach indywidualnych musisz je zaakceptować. Musisz się z nimi zapoznać i być świadomym za jakie zdarzenia twój Ubezpieczyciel nie wypłaci Ci odszkodowania.
9. Franszyza integralna
Zazwyczaj w wysokości 400 zł – 500 zł (w zależności od Zakładu Ubezpieczeń) lub 1% sumy ubezpieczenia pojazdu w przypadku pojazdów ciężarowych o ładowności powyżej 3,5t. Jeśli wysokość szkody nie przekroczy poziomu franszyzy integralnej Ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania, w przeciwnym wypadku świadczenie wypłacanie zostaje w całości. Poziom franszyzy integralnej określony jest najczęściej w OWU. W przypadku ubezpieczeń indywidualnych nie ma możliwości wykupienia franszyzy. Broker ubezpieczeniowy może wynegocjować zniesienie franszyzy integralnej dla przedsiębiorstw i jednostek publicznych.
