Ubezpieczenie AutoCasco (AC) to komunikacyjne ubezpieczenie dobrowolne. W przeciwieństwie do ubezpieczenia OC posiadacz (osoba fizyczna / firma) pojazdu nie ma obowiązku zawrzeć polisy ubezpieczenia AC. Istnieje jednak odstępstwo od tej reguły. Odstępstwo określone w umowie między finansującym dany pojazd a użytkownikiem np. w umowie leasingu. Leasingodawca zobowiązuje leasingobiorcę do ubezpieczenia w zakresie AC pojazdu. Co więcej, dzięki podpisanym umowom z Ubezpieczycielami sam taką polisę wystawia. Zazwyczaj (ze względu na hurtową ilość finansowanych pojazdów) na korzystniejszych stawkach niż te dostępne na rynku u agenta czy brokera ubezpieczeniowego.

Zakres ubezpieczenia

Obecnie mamy do czynienia z dwoma rodzajami definiowania zakresu ubezpieczenia:

• ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (np. PZU S.A., Generali TU S.A. Warta TUiR S.A. )- ogólne warunki ubezpieczenia zapewniają odszkodowanie wskutek wszelkich zdarzeń niezależnych od woli Ubezpieczonego lub osoby upoważnionej do korzystania z pojazdu, które nie zostały wyłączone w treści OWU. W tym przypadku lista wyłączeń jest oczywiście długa.
• ubezpieczenie od ryzyka nazwanych (np. ERGO Hestia) – zdarzenia, które podlegają ochronie są jasno wyspecyfikowane w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie tylko jeśli do szkody doszło w wyniku zdarzenia określonego w OWU. Oczywiście także w tym przypadku istnieją wyłączenia odpowiedzialności. Jest ich jednak mniej, niż w przypadku ubezpieczenia od wszystkich ryzyk.

Typowy zakres ubezpieczenia pojazdów obejmuje m.in. zderzenie się pojazdów, zderzenia się pojazdu z osobami, zwierzętami lub przedmiotami z zewnątrz pojazdu, uszkodzenia pojazdu przez osoby trzecie,uszkodzenie zewnętrznej części pojazdu przez zwierzęta,pożar, wybuch, zatopienie oraz nagłe działanie innych sił przyrody, kradzież. Oczywiście zakres ten bywa modyfikowany w OWU przez wyłączenia.

Przedmiot ubezpieczenia

Co do zasady przedmiotem ubezpieczenia mogą być pojazdy zarejestrowane w RP stosownie do przepisów ustawy Prawo o ruchu drogowym lub nie zarejestrowane lecz podlegające rejestracji w RP stosownie do przepisów ustawy Prawo o ruchu drogowym siedzibę w RP. Inne pojazdy jednakże również mogą zostać objęte ochroną jeśli tylko Ubezpieczyciel wyrazi na to zgodę (i wyraźnie zapiszę rodzaj pojazdu w polisie!). W związku z tym możemy ubezpieczyć (w zależności od zakładu ubezpieczeń) w zakresie AutoCasco wózki widłowe, maszyny budowlane, zamiatarki, tramwaje, trolejbusy, kombajny rolnicze itp. Co ważne, pojazdy te będą objęte ubezpieczeniem tylko od zdarzeń związanych z ruchem drogowym. Nie ma szans, iż ubezpieczenie AC pokryje szkodę w koparce, która wystąpiła np. w związku ze złamaniem łychy unoszącej zbyt ciężki ładunek. W takim przypadku należy zawrzeć ubezpieczenie CPM (maszyn od uszkodzeń).

[do_widget tekst]

Wyłączenia odpowiedzialności

Wyłączenia, czyli zdarzenia, za które Ubezpieczyciel nie wypłaci nam odszkodowania. Możemy wyróżnić wyłączenia generalne, które pojawiają się we wszystkich warunkach dostępnych na polskim rynku i wyłączenia szczególne, którymi różnią się oferty poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych. Wyłączenia generalne to przede wszystkim:

• franszyza integralna – zazwyczaj określona na poziomie 500 zł. Jeśli wysokość szkody będzie niższa niż ustalona franszyza integralna Ubezpieczyciela nie wypłaci ani złotówki, w przeciwnym wypadku wypłaci całość,
• wina umyślna, rażące niedbalstwo – szkody spowodowane umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa przez Ubezpieczonego, inne osoby upoważnione do korzystania z pojazdu, osoby, z którymi Ubezpieczony lub osoba upoważniona do korzystania z pojazdu pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym,
• stan nietrzeźwości, brak uprawnień – kierowanie pojazdem przez Ubezpieczonego, Ubezpieczającego lub osobę uprawnioną do korzystania z pojazdu po użyciu alkoholu, w stanie nietrzeźwości, po użyciu narkotyków, środków psychotropowych lub innych środków odurzających, bez ważnych, wymaganych prawem kraju zajścia zdarzenia, uprawnień do kierowania pojazdem,
• pojazd niezarejestrowany, brak badań technicznych – kierowanie pojazdem niezarejestrowanym lub pojazdem nieposiadającym ważnego dowodu rejestracyjnego lub ważnego badania technicznego, jeżeli w odniesieniu do tego pojazdu obowiązuje wymóg rejestracji lub dokonywania okresowych badań technicznych,
• działania wojenne, rozruchy, blokady – szkody spowodowane działaniami wojennymi lub powstałe w czasie używania pojazdu w związku z określonymi w przepisach prawa obowiązkowymi świadczeniami na rzecz wojska lub innych podmiotów, a także zaistniałe wskutek udziału Ubezpieczonego lub osoby uprawnionej do korzystania z pojazdu w strajkach, rozruchach, zamieszkach, akcjach protestacyjnych, blokadach dróg, aktach terroryzmu lub sabotażu,
• użycie pojazdu jako narzędzie przestępstwa,
• szkody eksploatacyjne,
• awaria pojazdu – możliwość skorzystania z gwarancji,
• niewłaściwy ładunek – powstałe w następstwie użytkowania pojazdu niezgodnie z jego przeznaczeniem lub wskutek niewłaściwego załadowania i przewożenia ładunku, bagażu,
• nieodpowiednie zabezpieczenie pojazdu przed kradzieżą.

Suma ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia pojazdu stanowi jego aktualną wartość rynkową (brutto / netto). Odszkodowanie wypłacana jest również w wartości rynkowej. W związku z tym nie ma sensu zawyżanie sumy ubezpieczenia. Jeśli ubezpieczony / ubezpieczający nie odlicza sobie podatku VAT, stosuje do ubezpieczenia wartość brutto. Wartość netto stosuje się do ubezpieczenia pojazdów, których właściciel dokonał odliczenia podatku VAT. W takim przypadku odszkodowanie tez wypłacane jest bez podatku VAT.