Jak pewnie wiesz, obecnie wiele firm, aby przyciągnąć i zatrzymać najlepszych pracowników, oferuje im dodatkowe benefity. Najczęściej jest to prywatna opieka medyczna, karnety sportowe, różnego rodzaju dodatki motywacyjne, a także ubezpieczenia grupowe. Szczególnie ten ostatni element powinien mieć dla Ciebie, jako przyszłego pracownika szczególne znaczenie. Dlaczego? Dlatego, że ubezpieczenie grupowe to wiele korzyści: niższa składka, lepsze warunki, opłacanie części składki przez pracodawcę.
Czym jest ubezpieczenie grupowe i dlaczego warto z niego skorzystać?Na gruncie polskiego prawa nie funkcjonuje definicja określająca, czym jest ubezpieczenie grupowe. Natomiast w praktyce ubezpieczeniowej utarło się, że ubezpieczenie grupowe to: „ubezpieczenie zawierane na rzecz określonej grupy osób (ubezpieczonych), często w praktyce występuje w ubezpieczeniach na życie, ubezpieczeniach następstw nieszczęśliwych wypadków, ubezpieczeniach podróżnych zwanych inaczej turystycznymi”.
Istotne jest to, abyś pamiętał, że ubezpieczenie grupowe najczęściej zawierane jest na okres jednego roku.
Minimalna liczba osób, którą można objąć ubezpieczeniem grupowym, w zależności od zakładu ubezpieczeniowego wynosi od 2 do 30.
Aby przystąpić do ubezpieczenia grupowego musi łączyć Cię z firmą stosunek pracy na podstawie umowy o pracę, umowy agencyjnej, kontraktu menedżerskiego, umowy mianowania, wyboru.
Czy zastanawiałeś się jednak, co stanie się w przypadku Twojego zwolnienia z firmy? Czy nadal będziesz mógł możesz korzystać z ubezpieczenia grupowego?
Utrata pracy to stresujące doświadczenie, a ubezpieczenie grupowe na życie zwykle nie jest pierwszą rzeczą, o której się wtedy myśli. Szkoda, bo ochrona kończy się razem z umową — często z dnia na dzień i bez żadnego powiadomienia. Poniżej tłumaczę, co dokładnie się dzieje z polisą grupową po odejściu z firmy, jakie masz opcje i którą z nich warto wybrać.
Uwaga na marginesie, bo pytania często się mieszają: mowa tu o grupowym ubezpieczeniu na życie wykupionym przez pracodawcę, a nie o ubezpieczeniu zdrowotnym w NFZ ani o pakiecie prywatnej opieki medycznej. To trzy różne rzeczy i po zwolnieniu każda kończy się na własnych zasadach.
Co się dzieje z ubezpieczeniem po zwolnieniu?
Po zwolnieniu z pracy, wielu pracowników zastanawia się, co stanie się z ich ubezpieczeniem grupowym. Oto kilka scenariuszy, które mogą mieć miejsce:- Kontynuacja ubezpieczenia: W niektórych przypadkach możliwe jest kontynuowanie ubezpieczenia grupowego na własny koszt przez określony czas. W Polsce można to zrobić w ramach tzw. „kontynuacji ubezpieczenia”, chociaż warunki i długość trwania tej możliwości mogą się różnić w zależności od ubezpieczyciela. Zazwyczaj nie jest to korzystne rozwiązane, ponieważ za wysoką składkę otrzymujesz podstawowy zakres ochrony.
- Przejście na polisę indywidualną: w większości przypadków to rozwiązanie wypada lepiej niż kontynuacja u dotychczasowego ubezpieczyciela — dostajesz szerszy zakres za porównywalną składkę, a polisa jest Twoja niezależnie od tego, gdzie i czy w ogóle pracujesz. Porównuję oferty trzech towarzystw i pokazuję konkretne składki dla Twojego wieku: zobacz ubezpieczenie na życie.
- Zakończenie ubezpieczenia: Jeśli nie zdecydujemy się na żadną z powyższych opcji, ubezpieczenie grupowe wygasa razem z zakończeniem stosunku pracy. Od tego dnia nie masz żadnej ochrony — i jeśli coś się wydarzy, nikt nic nie wypłaci.
Jakie kroki podjąć ?
Jeśli zostaliśmy zwolnieni, przechodzimy na emeryturę lub otwieramy własną działalność oto kilka kroków, które warto rozważyć w kontekście ubezpieczenia:- Sprawdzenie warunków polisy: Przede wszystkim warto dokładnie zapoznać się z warunkami umowy ubezpieczenia grupowego. Często zawiera ona informacje o możliwościach kontynuacji ubezpieczenia po zakończeniu pracy.
- Kontakt z Brokerem to znaczy z naszą firmą. Bezpośredni kontakt z Brokerem może dostarczyć szczegółowych informacji na temat dostępnych opcji i kosztów związanych z kontynuacją polisy.
- Poszukiwanie alternatyw: Porównanie z polisą indywidualną: zanim podpiszesz kontynuację, sprawdź, ile kosztuje własna polisa przy tej samej sumie. Różnica bywa spora w obie strony i warto ją zobaczyć na liczbach, a nie zgadywać.
Czy można kontynuować ubezpieczenie grupowe po zwolnieniu?
Musisz wiedzieć, że ubezpieczenie grupowe obowiązuje jedynie do momentu, do którego jesteś zatrudniony w danym podmiocie gospodarczym. Po zwolnieniu z pracy lub decyzji o samodzielnym odejściu z firmy, najczęściej obowiązujące dotąd ubezpieczenie ustaje. Masz jednak możliwość kontynuacji swojej polisy.
Wiele towarzystw ubezpieczeniowych zakłada ewentualność jej indywidualnego przedłużenia. Będzie to jednakże możliwe tylko wtedy, jeżeli Twój dotychczasowy pracodawca w umowie z zakładem ubezpieczeniowym wyraził taką chęć. Jeśli taki zapis nie pojawił się w umowie ubezpieczenia, możliwość indywidualnej kontynuacji będzie niewykonalna.
Jeżeli będziesz mógł kontynuować ubezpieczenie, weź pod uwagę, że znacząco mogą zmienić się dotychczasowe warunki. Niestety, zmienią się na Twoją niekorzyść i mogą znacząco odbiegać od dotychczas obowiązujących. W najlepszym razie otrzymasz ofertę równoważną z tą, którą miałeś do tej pory.
Nowy zakres ubezpieczenia zależy przede wszystkim od zakresu ubezpieczenia grupowego, którym byłeś objęty.
Jeżeli warunki nie będą dla Ciebie satysfakcjonujące, zawsze masz możliwość rezygnacji z indywidualnego kontynuowania ubezpieczenia.
Czym różni się polisa grupowa od ubezpieczenia kontynuowanego?
Główna różnica polega na tym, że w nowej polisie pojawią się okresy karencji, w trakcie, których mimo wystąpienia określonego zdarzenia nie otrzymasz odszkodowania. Ponadto zakres ubezpieczenia bardzo często nie obejmuje również przypadku śmierci Twojego współmałżonka. Co więcej, kwota na która będziesz ubezpieczony także nie może być wyższa, niż miało to miejsce w polisie grupowej.
Kluczowe znaczenie będzie miała również wysokość składki. W indywidualnej kontynuacji ubezpieczenia będzie ona wyższa, ponieważ w polisie grupowej rozkładała się na większą liczbę osób. Z tego wynika jej stosunkowo niski wymiar. Czasami jednak zdarza się tak, że przez określony czas ubezpieczyciel daje możliwość kontynuowania ubezpieczenia na dotychczasowych warunkach. Po upływie tego okresu musisz liczyć się z wprowadzeniem zmian.
Co lepsze- ubezpieczenie grupowe czy indywidualne?
Odpowiedź brzmi: zależy, co porównujemy. Grupówka zwykle obejmuje więcej rodzajów zdarzeń — urodzenie dziecka, śmierć teścia, pobyt w szpitalu — ale robi to przy bardzo niskich sumach. Kilkadziesiąt tysięcy złotych na wypadek śmierci wygląda przyzwoicie w tabelce i nie wystarcza na spłatę kredytu ani na utrzymanie rodziny przez rok.
Polisa indywidualna działa odwrotnie: sumę ustalasz sam, od stu tysięcy do dwóch milionów, a zakres dobierasz do tego, co faktycznie może Cię spotkać. Można też mieć obie naraz — świadczenia z ubezpieczeń osobowych nie wykluczają się nawzajem.
W zdecydowanej większości przypadków, to Ty sam będziesz opłacał składki. Pracodawcy rzadko kiedy finansują koszt polisy z własnej kieszeni. Jeśli już to robią, to opłacają tylko część składki.
Zazwyczaj składki w ubezpieczeniach grupowych są relatywnie niskie. Może mieć to zarówno pozytywny wydźwięk, jak również negatywny. Pozytywny wymiar to mniejsze obciążenia dla Twojego portfela, negatywny zaś to niższe odszkodowania.
Przystąpienie do ubezpieczenia grupowego nie wiąże się z koniecznością przechodzenia badań lekarskich, a także nie są naliczane zwyżki za wiek. Minusem ubezpieczeń grupowych jest ich niewielka elastyczność. Wiąże się to z koniecznością opłacania składki za świadczenia, z których możesz nigdy nie skorzystać.
Ponadto polisy w ramach ubezpieczeń grupowych posiadają wiele wyłączeń, które zwalniają zakład ubezpieczeniowy z odpowiedzialności, a tym samym wypłacenia odszkodowania. Dłuższy może być również okres karencji.
Podsumowanie
Utrata pracy nie musi oznaczać końca ochrony. Masz trzy wyjścia: kontynuację u dotychczasowego ubezpieczyciela, własną polisę indywidualną albo rezygnację z ochrony. Pierwsza opcja bywa najdroższa przy najwęższym zakresie, trzecia jest najtańsza do momentu, w którym coś się stanie.
Jedno jest pewne: im dłużej zwlekasz, tym drożej. Składka w ubezpieczeniu na życie zależy od wieku w dniu zawarcia umowy i nigdy nie będzie tańsza niż dziś. A jeśli w międzyczasie pojawi się jakakolwiek diagnoza, część ochrony może już być poza zasięgiem.
Konrad Gawron
