Ubezpieczenie sklepu. Sklep to miejsce, gdzie właściciel dokonuje sprzedaży pewnego towaru a klient / konsument (raczej osoba fizyczna niż przedsiębiorstwo) przychodzi i dokonuje zakupu tego dobra. W niniejszym poradniku zakładamy, iż mamy do czynienia ze sklepem stacjonarnym, zlokalizowanym w lokalu / budynku a nie w internecie. Dla sklepu internetowego zostanie przygotowany oddzielny poradnik.

Zagrożenia wiążące się z prowadzeniem tego typu przedsięwzięcia związane są nie tylko z rodzajem działalności, ale również miejscem świadczenia usług. Lokal usługowy, zespół lokali lub cały budynek. Sklep składa się zawsze z kilku typowych pomieszczeń. Pomieszczenia dla klientów, gdzie wyłożone są towary (nomenklatura ubezpieczeniowa – środki obrotowe), pomieszczenia magazynowego oraz pomieszczeń socjalnych.

Zdarzenia losowe

Najgroźniejszymi niebezpieczeństwami dla każdej nieruchomości zabudowanej są oczywiście pożar oraz wybuch. Realizacja tych ryzyk pociąga za sobą największe konsekwencje. Całkowicie zniszczone zostają środki obrotowe, wyposażenie sklepu oraz w znacznym stopniu konstrukcja obiektu, malatura lokalu czy elementy wykończenia lokalu. Ważna w tym przypadku jest jakość substancji budynku, w którym znajduje się sklep. Stare, zaniedbane budynki (np. kamienice wybudowane przed II wojną światową), w których nie była prowadzona (lub była prowadzona rzadko, nieregularnie) gospodarka remontowa, narażone są na zalania. Przyczyny zalań mogą być różne np. wydostanie się wody, pary wodnej lub cieczy wskutek uszkodzenia urządzeń sieci wodociągowej, kanalizacyjnej, ogrzewczej lub technologicznej, cofnięcia się wody lub ścieków z urządzeń publicznej siec, awaria urządzeń lub instalacji oraz w następstwie nieszczelnej stolarki okiennej lub drzwiowej, nieszczelnych łącz zewnętrznych budynków czy dachów (podczas opadów lub topnienia śniegu).

Ta ostatnia przyczyna jest standardowo wyłączona z zakresu ubezpieczenia w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Zakres ubezpieczenia można rozszerzyć wprowadzając odpowiednią klauzule brokerską.

Warto nadmienić, iż w wielu przypadkach właściciel sklepu nie jest jednocześnie właścicielem lokalu, w którym swój biznes prowadzi. Pełni rolę najemcy lokalu i z tego tytułu ponosi odpowiedzialność. Najemca na podstawie umowy najmu może zostać zobowiązany do ubezpieczenia calego lokalu / budynku. W przeciwnym wypadku ubezpieczeniu podlegają jedynie nakłady inwestycyjne jakie najemca poniósł na przystosowanie lokalu do potrzeb prowadzonej działalności.

Wrażliwym elementem każdego sklepu są szyby, a przede wszystkim szyba wystawowa. Koszt wymiany tego typu oszklenia wynosi kilka tysięcy złotych. Stłuczenie szyb lub jej pęknięcie (w tym szyby wystawowej) jest ubezpieczalne.

Działanie osób trzecich

Pusty lokal to jeszcze nie sklep. Potrzebne są oczywiście towary, które będą sprzedawane w miejscu prowadzonej działalności. Nie ma znaczenia czy są to warzywa, odzień, chemia, artykuły papiernicze, elektronika czy samochody ubezpieczeniu podlegają jako środki obrotowe. Poza towarami (także tymi w magazynie) w sklepie znajdują się oczywiście wszelkiego rodzaju meble, wyposażenie oraz sprzęt elektroniczny.

Podstawowym zagrożeniem w przypadku sklepu są oczywiście kradzieże. Realizacja tego ryzyka może oznaczać zabór niewielkiej ilości mienia podczas otwarcia lokalu (kradzież zwykła) lub kradzież środków obrotowych i sprzętu elektronicznego z magazynu lub po godzinach działalności lokali. Z tym, że w standardowym zakresie ubezpieczeniu podlega jedynie kradzież z włamaniem.

Pracownicy

Właściciel w procesie zarządzania ryzykiem musi wziąć pod uwagę działania swoich pracowników. Zatrudnione osoby mogę bowiem (podobnie jak osoby trzecie) dokonać kradzieży, dewastacji oraz sprzeniewierzenia. Ich zachowanie lub niedbalstwo może być również przyczyną roszczeń do właściciela sklepu (np. złamanie kończyny wskutek upadku klienta na mokrej podłodze). Warto pamiętać, iż zgodnie z Kodeksem Cywilnym w przypadku wyrządzenia przez pracownika szkody osobie trzeciej będziemy mieli do czynienia z następującą konstrukcją prawną:

• osoba trzecia będzie mogła żądać naprawienia szkody wyłącznie od pracodawcy,
• pracodawca po naprawieniu szkody będzie miał roszczenie regresowe (zwrotne) do pracownika.

Jak z powyższego wynika osoba trzecia nie będzie mogła żądać naprawienia szkody bezpośrednio od pracownika. Przez osobę trzecią należy rozumieć każdą osobę fizyczną oraz prawną nie będącą pracodawcą ani pracownikiem (również inni pracownicy są osobami trzecimi). Pracodawca względem osoby trzeciej odpowiada również na zasadach ogólnych. Jeżeli pracodawca naprawi szkodę będzie mógł żądać od pracownika jej naprawienia jednak maksymalnie do wysokości trzech pensji.

Właściciel / pracodawca powinien zabezpieczyć swój biznes odpowiednią konstrukcją ubezpieczenia OC.

Z drugiej jednak strony, każdy pracodawca lubi mieć zmotywowanych pracowników. Takim osobom może zapewnić odpowiednie ubezpieczenia, które będą dla nich dodatkowymi benefitami poza pensją:

• ubezpieczenie grupowe na życie
• prywatne ubezpieczenie zdrowotne

Ubezpieczenie grupowe na życie stanowi zabezpieczenie i wypłatę odszkodowania w wyniku śmierci lub nieszczęśliwego wypadku pracownika. (można je również rozbudować o świadczenia rodzinne). Natomiast prywatne ubezpieczenie zdrowotne pozwala na wizytę u lekarza pierwszego kontaktu lub specjalisty w jednej z prywatnych przychodni bez kilkutygodniowego oczekiwania na wizytę opłacaną przez NFZ.

W przypadku wypadku przy pracy właściciel sklepu musi pamiętać o jeszcze jednym aspekcie. Jeżeli świadczenie otrzymane z ZUS (oraz z ubezpieczenia NNW) okaże się nie wystarczające np. nie pozwoli na pełne zakończenie leczenia pracownika, może on zwrócić się z roszczeniem bezpośrednio do pracodawcy. w związku z powyższym zawsze zalecamy rozszerzenie zakresu ubezpieczenia OC o klauzule pracodawcy.

Klienci, kontrahenci i urzędy

Kolejną grupę zagrożeń w związku z prowadzeniem sklepu stanowią działania podmiotów trzecich. Te podmioty to klienci, kontrahenci oraz instytucje państwowe. Klienci mogą wnosić roszczenia z tytułu szkód jakich doznali w związku z prowadzoną działalnością, w tym szkód wyrządzonych przez produkt. Zgodnie z art. 449. Kodeksu Cywilnego odpowiedzialność za produkt niebezpieczny ponosi sprzedawca, chyba że w ciągu miesiąc od daty zawiadomienia o szkodzie wskaże poszkodowanemu osobę i adres producenta: § 1. Kto wytwarza w zakresie swojej działalności gospodarczej (producent) produkt niebezpieczny, odpowiada za szkodę wyrządzoną komukolwiek przez ten produkt. (…) § 4. Jeżeli nie wiadomo, kto jest producentem lub osobą określoną w § 2, odpowiada ten, kto w zakresie swojej działalności gospodarczej zbył produkt niebezpieczny, chyba że w ciągu miesiąca od daty zawiadomienia o szkodzie wskaże poszkodowanemu osobę i adres producenta lub osoby określonej w § 2 zdanie pierwsze, a w wypadku towaru importowanego – osobę i adres importera.

Ryzyko w działalności usługowej mogą stwarzać również kontrahenci, którzy dostarczają towar do naszego sklepu. Problemy mogą pojawić się nie tylko w momencie zerwania współpracy, upadłości czy renegocjacji umowy. Czasami zagrożenie może pojawić się niezależnie od dobrej woli naszego partnera biznesowego. Przykładowo u producenta X, gdzie kupujemy towary do naszego sklepu, dochodzi do awarii linii produkcyjnej. Identyfikacja przyczyny szkody, oczekiwania na serwis, zakup i dostarczenie części zamiennych, naprawa, testy, powolne wznowienie produkcji mogą potrwać nawet kilkanaście tygodni. W tym czasie zostanie zawieszona sprzedaż hurtowa produktów gotowych dotychczasowym odbiorcom. Nasz biznes pozbawiony dostaw będzie pozbawiony przychodów. Koszty stałe będą musiały być jednak regulowane. W związku z tym, należy pamiętać o dywersyfikacji dostawców.

Podsumowanie zagrożeń:

• kradzieże
• zniszczenie środków obrotowych i mienia przez osoby trzecie
• zniszczenie lokalu przez osoby trzecie
• nagła utrata pracownika (śmierć, L4, zwolnienie)
• defraudacja pracownika
• wypadek przy pracy ? roszczenie pracownika
• szkody wywołane przez sprzedany produkt (roszczenie do sklepu)
• szkody osobowe w sklepie (roszczenie do sklepu)
• konkurencja innych sklepów
• zniszczenie mienia przez pracownika
• utrata dostawców, opóźnienia w dostawie produktów
• pożar, wybuch w sklepie
• zalanie sklepu wraz wyposażaniem i środkami obrotowymi
• Kontrola z US i innych instytucji

Sugerowany zakres ubezpieczenia:

1. Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk

Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje szkody polegające na utracie, uszkodzeniu lub zniszczeniu ubezpieczonego mienia, będące następstwem zdarzenia o charakterze losowym i niepewnym, które wystąpiło nagle, nieprzewidzianie i niezależnie od woli Ubezpieczającego i zaistniało w miejscu i okresie ubezpieczenia oraz nie zostało wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej w OWU.

Do polisy ubezpieczeniowej poza sumami ubezpieczenia poszczególnych składników majątku (patrz Sumy ubezpieczenia) należy wprowadzić klauzule rozszerzające zakres ubezpieczenia oraz podlimity na następujące zdarzenia:

• kradzież z włamaniem i rabunek, w tym:
  • wyposażenie
  • środki obrotowe
  • gotówka
• wandalizm
• szyby od stłuczenia

2. Ubezpieczenie OC

Odpowiedzialność cywilna deliktowa i kontraktowa za szkody osobowe i rzeczowe wraz z ich następstwami (w tym utracone korzyści) w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą i posiadanym mieniem, z włączeniem:

• rażącego niedbalstwa
• OC za szkody wyrządzone przez praktykantów, wolontariuszy lub stażystów
• OC za szkody powstałe w następstwie awarii, niewłaściwego działania oraz niewłaściwej eksploatacji urządzeń wodociągowych, kanalizacyjnych i centralnego ogrzewania
• OC za produkt
• OC za szkody w nieruchomościach użytkowanych przez Ubezpieczonego na podstawie umowy najmu, dzierżawy, użyczenia, leasingu lub innej umowy o podobnym charakterze
• OC za szkody w rzeczach ruchomych znajdujących się w pieczy, pod dozorem lub kontrolą Ubezpieczonego
• OC za szkody wyrządzone pracownikom Ubezpieczonego
• OC za szkody wyrządzone przez podwykonawców Ubezpieczonego z prawem regresu
• OC za szkody wyrządzone podczas prac ładunkowych i rozładunkowych
• OC za czyste straty majątkowe

3. Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego (EEI)

Nie wszystkie szkody są pokrywane w ramach ubezpieczenia mienia od wszystkich ryzyk. Jednym z bezwzględnych wyłączeń są szkody spowodowane w wyniku uszkodzenia maszyn, urządzeń lub aparatów powstałych wskutek przyczyn związanych z ich eksploatacją i obsługą. W związku z tym istnieje możliwość ubezpieczenia sprzętu elektronicznego (w tym sprzętu elektronicznego przenośnego) w zakresie od wszystkich ryzyk tzn. od wszelkich nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń powstałych nie zależnie od woli Ubezpieczającego. W szczególności szkody powstałe wskutek:

• • niewłaściwej obsługi ubezpieczonego sprzętu wynikającej z niedbalstwa,
  • celowych uszkodzeń przez osoby trzecie,
  • kradzieży z włamaniem lub rabunku,
  • zalania spowodowanego woda wodociągowa, opadami bądź innymi czynnikami atmosferycznymi (np. para, mgła, mróz, wilgoć), a także innymi rodzajami cieczy oraz korozja powstała w wyniku działania w/w czynników,
  • błędów projektowych, produkcyjnych lub konstrukcyjnych, a także ukrytych wad materiałowych,
  • przepięcia, zjawiska indukcji lub pośredniego uderzenia pioruna.

4. Ubezpieczenie grupowe pracowników na życie

To ubezpieczenie na życie, którym mogą zostać objęci pracownicy firmy. Grupowy charakter ubezpieczenia pozwala uniknąć ankiet medycznych.Poza wypłatą odszkodowania w przypadku śmierci pracownika, ubezpieczenie może zostać rozszerzone o między innymi następujące świadczenia:

Oferta ubezpieczenia Ubezpieczony lub Broker proponuje a składka taryfikowana jest przez zakłady ubezpieczeń na podstawie liczby ubezpieczonych osób.

5. Ubezpieczenie utraty zysku

6. Rekomendowane klauzule brokerskie:

Klauzula reprezentantów

Zakres ubezpieczenia zostaje rozszerzony o szkody wyrządzone w skutek rażącego niedbalstwa lub umyślnego działania niezgodnego z przepisami prawa (na równi z umyślnym działaniem traktuje się znajomość wady lub szkodliwości wytworzonych albo dostarczonych produktów lub wykonanych prac albo innych czynności) ubezpieczającego lub osób, za które ponosi on odpowiedzialność, za wyjątkiem szkód wyrządzonych przez Zarząd/ Właściciela, pełnomocników i prokurentów.

Klauzula kosztów

Na podstawie niniejszej klauzuli zakład ubezpieczeń w przypadku wystąpienia szkody objętej zakresem ubezpieczenia zobowiązuje się do pokrycia:

1. kosztów dodatkowych i szkód związanych z prowadzeniem akcji ratowniczej (m. in. dozór mienia, opłaty za przechowanie),
2. kosztów dodatkowych i szkód związanych z zabezpieczeniem mienia przed wystąpieniem szkody i/lub zwiększeniem rozmiarów szkody, łącznie z kosztami przekwaterowania osób i mienia (jeżeli środki te były właściwe, chociażby okazały się nieskuteczne lub do szkody nie doszło),
3. kosztów dodatkowych i szkód związanych z uprzątnięciem pozostałości po szkodzie, łącznie z kosztami rozbiórki, demontażu i wywiezienia pozostałości,
4. kosztów związanych z usunięciem awarii (przyłączy wodociągowo-kanalizacyjnych, centralnego ogrzewania, gazowych, elektrycznych, klimatyzacji itp.),
5. kosztów naprawy zabezpieczeń (w tym elewacji zewnętrznej, szyb i drzwi zewnętrznych).

Limit odpowiedzialności Ubezpieczyciela (odrębny od sum ubezpieczenia).

Klauzula zrzeczenia się prawa regresu

Ustala się z zachowaniem pozostałych niezmienionych niniejszą klauzulą postanowień ogólnych warunków ubezpieczenia, iż Ubezpieczyciel zrzeka się swoich praw do regresu z tytułu szkody w mieniu Ubezpieczonego wobec pracowników użytkujących ubezpieczone mienie za zgodą Ubezpieczającego.

Klauzula ograniczenia zasady proporcji

Ustala się z zachowaniem pozostałych niezmienionych niniejszą klauzulą postanowień ogólnych warunków ubezpieczenia, iż Ubezpieczyciel oświadcza, że postanowienia dotyczące niedoubezpieczenia nie znajdą zastosowania jeżeli odtworzeniowa wartość przedmiotu ubezpieczenia nie będzie wyższa o więcej niż 30 % od podanej sumy ubezpieczenia

Klauzula lokalizacyjna

Zakład ubezpieczeń udziela ochrony ubezpieczeniowej dla nowych lokalizacji,w których ubezpieczony prowadzi działalność – konieczność potwierdzenia w/w faktu do ZU w terminie 90 dni.

Klauzula automatycznego pokrycia

Zakład ubezpieczeń udziela ochrony ubezpieczeniowej dla wszelkich składników majątku, nakładów adaptacyjnych, mienia remontowanego i modernizowanego oraz inwestycji tj. rzeczy nabywanych przez ubezpieczającego podczas trwania umowy ubezpieczenia na podstawie umów sprzedaży, bądź innych umów, na mocy których powstaje po stronie ubezpieczającego prawo do używania rzeczy (leasing, najem, użytkowanie etc.) od dnia zawarcia umowy w odniesieniu do takiej rzeczy, niezależnie od momentu przejścia własności bądź innego prawa na ubezpieczającego tj wpisu do ewidencji KRŚT. Limit odpowiedzialności Ubezpieczyciela wynosi 100 000 zł.

Klauzula prolongaty

W razie braku płatności składki lub jej pierwszej raty w ustalonym terminie, Ubezpieczyciel wyznaczy kolejny termin oraz wezwie na piśmie Ubezpieczającego do jej opłacenia. Brak płatności składki lub jej pierwszej raty, w pierwszym terminie nie powoduje braku ochrony ubezpieczeniowej.

Klauzula szkód spowodowanych zalaniem

Na podstawie niniejszej klauzuli zakres ubezpieczenia rozszerza się o szkody powstałe wskutek zalania w następstwie nieszczelnej stolarki okiennej i drzwiowej, nieszczelnych łącz zewnętrznych budynku oraz dachów, a także wskutek awarii urządzeń lub instalacji wodno-kanalizacyjnej, centralnego ogrzewania, technologicznej, klimatyzacyjnej (w tym szkody w przyłączach wodociągowo-kanalizacyjnych, centralnego ogrzewania, gazowych, elektrycznych)

Klauzula przepięciowa

Na podstawie niniejszej klauzuli zakres ubezpieczenia rozszerza się o szkody powstałe w wyniku przepięcia, za które uważa się powstałe z jakiejkolwiek przyczyny krótkotrwałe wzrosty napięcia przekraczające maksymalne dopuszczalne napięcie robocze w sieci i/lub instalacji zasilającej, teleinformatycznej lub instalacji antenowej, powodujące uszkodzenie bądź zniszczenie przedmiotu ubezpieczenia.

Klauzula prac budowlano – montażowych

Na podstawie niniejszej klauzuli zakres ubezpieczenia rozszerza się o szkody powstałe w związku z prowadzonymi przez Ubezpieczonego lub na jego zlecenie w miejscu ubezpieczenia robotami budowlanymi lub remontowymi (rozumianymi zgodnie z prawem budowlanym), z wyłączeniem robót budowlanych, na prowadzenie których wymagane jest pozwolenie na budowę.

Klauzula ubezpieczenie urządzeń zewnętrznych

Ochroną ubezpieczeniową od ryzyka kradzieży objęte są elementy stałe budynków, urządzenia, maszyny, wyposażenie, sprzęt elektroniczny zewnętrzne należące do Ubezpieczonego, zainstalowane na budynkach lub budowlach stanowiących własność lub użytkowanych przez Ubezpieczonego. Urządzenia powinny być zainstalowane i zabezpieczone w taki sposób, aby ich wymontowanie nie było możliwe bez pozostawienia śladów użycia siły lub narzędzi.

Klauzula likwidacji szkód

Bez względu na stopień umorzenia księgowego lub zużycia technicznego odszkodowanie wypłacane jest w pełnej wysokości ? wg. faktur lub kosztorysów ( dla zadań własnych Ubezpieczonego) za naprawę, a w przypadku nie odtwarzania składnika majątku – w wartości rzeczywistej.

Niedopełnienie obowiązku zgłoszenia szkody w określonym terminie może być przyczyną odmowy wypłaty odszkodowania lub zmniejszenia jego wartości jedynie, gdy było ono następstwem rażącego niedbalstwa lub winy umyślnej i miało wpływ na ustalenie okoliczności powstania szkody lub jej rozmiaru.

Inne:

• Klauzula uderzenia pojazdu
• Klauzula topnienia śniegu
• Klauzula przerwy w dostawie mediów
• Klauzula katastrofy budowlanej
• Klauzula wód gruntowych
• Klauzula ubezpieczenie ryzyka mrozu
• Klauzula niewłaściwej obsługi
• Klauzula ubezpieczenia ryzyka silnego wiatru
• Klauzula ubezpieczenia w czasie przerw w działalności
• Klauzula szkód estetycznych
• Klauzula szkód estetycznych nr 2
• Klauzula zamieszek, strajków
• Klauzula aktów terrorystycznych
• Klauzula osób zatrudnionych
• Klauzula ubezpieczenia mienia pracowników
• Klauzula ubezpieczenia ogrodzenia
• Klauzula uproszczonej likwidacji szkód
• Klauzula odtworzenia mienia w dowolnej lokalizacji